Hur mycket ska man spara till pensionen?
Vi har redan fått in en läsarfråga – och en mycket bra sådan dessutom!
En annan liknande fråga som kom upp i ett forum för några dagar sedan var: Hur mycket ska man spara?
Alltså hur mycket ska man spara totalt sett? Oavsett om det är att spara till pension eller att spara pengar för framtiden så är det alltid intressant att få svar på hur mycket som man borde spara varje månad.
Jag vill börja med att påtala att det är ytterst ovanligt att få in en läsarfråga bara några dagar efter att sidan har startats. Andra sidor som jag driver har behövt ett år eller ibland mer för att ni läsare ska bidra med tankar och önskemål.
Det är tydligt att områdena sparande, pension och försäkring engagerar samtidigt som vår fria röst i rummet är något som uppskattas av er!
Nu är det dags att komma till sak:
10% av din inkomst ska vara allt som krävs – eller?
Det finns ett klassiskt påstående om att du alltid ska spara 10% av din inkomst. Tanken är att du ska investera pengarna i fonder eller aktier, direkt på börsen eller genom nyemissioner när företag genomför så kallad kapitalanskaffning. På det sättet ska du få en avkastning som gör att pengar växer till sig ordentligt.
Det ska då räcka till att leva ett gott liv och att bli miljonär, förr eller senare.
10%-nivån skrivs det om bland annat här. Men den nämns även i Per H. Börjessons bok ”Så här kan alla svenskar bli miljonärer” som du kan köpa för ca 54 kronor i bokhandeln. (För övrigt en klart läsvärd bok om du gillar att läsa böcker om ekonomi).
Nyemission – vad är det?
När det kommer till diskussioner kring investering i aktier kommer termen nyemission ofta på tal. Men vad är en nyemission egentligen?
Kortfattat är det när ett företag erbjuder såväl nya som befintliga aktieägare att teckna nya aktier. Detta är ett sätt för företag att öka sitt kapital och därmed kunna investera i exempelvis utveckling eller finansiering av andra investeringar.
För att locka investerare och köpare, tenderar de nya aktierna att ha ett lägre pris än befintliga.
Leva ett gott liv och bli miljonär
Att leva ett gott liv är förstås ett relativt uttrycket och det är värt att ställa frågan om hur viktigt det är att ha 1 miljon kronor på banken.
Ni som har lyssnat på Harrys-grundaren Magnus Helgesson vet att han snålade sig genom sin ungdom och sparade ihop en miljon redan i 25-årsåldern (ungefär, i skrivande stund minns jag inte exakt hur gammal han var) och var olyckligare än någonsin. Men låt oss helt enkelt utgå från 10% av inkomsten och räkna lite på det.
Låt oss räkna på detta!
Vi ska räkna på följande saker:
Låt oss anta att du har en lön på 25.000kr/mån respektive 35.000kr/mån.
Du ska nu spara 10% av den lönen, alltså 2.500kr/mån och 3.500kr/mån.
Frågorna som vi ska svara på är följande:
A. Hur lång tid tar det att spara så att du har 1 miljon kronor, om du sparar:
A1: 2.500kr/mån?
A2: 3.500kr/mån?
B. Hur mycket pengar har du i pension vid 65 år?
Om du sparar 3.500kr/mån från den dagen du fyllde:
B1: 30 år?
B2: 40 år?
B3: 50 år?
När börjar du spara?
Jag vet, jag vet, jag vet vad du kanske tänker nu. Hur hamnade vi i en matematiklektion för årskurs 9? Men ibland är det viktigt att ta fram miniräknaren och slå några siffror. Det finns ett gammalt uttryck som den amerikanske entreprenören och fastighetsägaren Grant Cardone brukar säga:
Numbers and charts don’t lie but people do.
I våra räkneexempel så ska vi utgå ifrån att du sparar alla pengarna i någon form av aktieportfölj eller aktiefonder med en mycket hög risknivå.
Pengarna kommer alltså att stiga upp som en sol ibland och falla ner som en pannkaka ibland.
Det innebär att avkastningen, alltså hur mycket pengarna ökar i värde, som vi räknar på är ett snitt över lång tid. Och den siffran ligger idag på 6%/år. 6% efter avdrag för alla skatter och avgifter som kan tänkas belasta ditt sparade.
Vi utgår från att du sparar skattade pengar privat så att beloppet vi räknar fram är ”skattat och klart”. Sätter du av pengar i tjänstepension till exempel så betalar du ingen inkomstskatt på insättningen som du sparar utan först när du tar ut pengarna.
Då blir värdet vi räknar fram alltså en summa som det ska betalas skatt på som vilken lön som helst.
Men nu räknar vi!
Vi använder oss av ränta-på-ränta kalkylatorn som du hittar Här.
A. Hur lång tid tar det att spara så att du har 1 miljon kronor?
A1. 2.500kr/mån
A1: 19 år tar det att spara ihop 1 miljon kronor om du sparar 2.500kr/mån.
A2. 3.500kr/mån
A2: 15 år tar det att spara ihop 1 miljon kronor om du sparar 3.500kr/mån.
Att spara ihop 2 miljoner kronor tar inte dubbla tiden, 30 år, DET TAR BARA 23 ÅR!
Det intressanta är att kraften i ränta-på-ränta effekten gör att det tar 15 år att gå från 0 till 1 miljon kronor men bara 8 år att gå från 1 miljon till 2 miljoner kronor.
Inte undra på att de rika ständigt blir rikare och de som ligger på 0 stannar kvar där.
Dina pengar jobbar för dig istället för att du jobbar för dina pengar.
Nu till nästa fråga.
B. Hur mycket pengar har du i pension vid 65 år Om du sparar 3.500kr/mån från den dagen du fyllde:
B1: 30 år?
B1: 4.961.000 kr
B2: 40 år?
B2: 2.440.000 kr
B3: 50 år?
B3: 1.036.000 kr
10 års skillnad i spartid ger alltså mer än dubbla kapitalet – Varje gång!
Slutfrågan – räcker pengarna till?
För att knyta ihop säcken så måste vi svara på frågan om 10% av inkomsten räcker för att leva ett gott liv och bli miljonär?
Det är två olika frågor som kräver sina egna svar.
Räcker det att spara 10% av sin inkomst för att bli miljonär?
I det här fallet, ja. Utan tvekna. Så länge som du har en del tid på dig att göra det – 15-20 år i alla fall enligt våra exempel.
Räcker det att spara 10% av sin inkomst för att leva ett gott liv som pensionär?
Denna frågan är mycket klurigare. Först, hur mycket pengar behövs för att du ska leva ett gott liv som pensionär?
Om vi börjar med att anta att du behöver ungefär lika mycket pengar som pensionär som du har i lön idag. Säg att du har ungefär 20.000kr/mån efter skatt att leva på idag och vill ha lika mycket i pension – från 65 års ålder och livet ut.
Vi måste höfta lite, så låt oss slå till på att du är en pigg och glad pensionär och lever gott tills du är 90 år gammal.
Då behöver du så mycket som 6 miljoner kronor i totalt kapital när du går i pension.
Någon kan ju då inflika att 5% i ränta per år på 6 miljoner är 300.000 kr per år. Då borde du alltså kunna leva på räntan – eller?
Låt oss återkomma till den frågan i ett senare inlägg men i teorin är det så. Om alla dina sparpengar ligger på ett konto där du kan ta ut räntan varje år utan att kapitalet betalas ut. Sen ska du nå 5% ränta varje år också. Ett sätt att göra det är om du har lite is i magen och sätter in pengarna hos en bank utan insättningsgaranti men med en riktigt hög ränta. Utöver det så parkerar vi den pucken så länge..
Allmän pension
Ja precis! Har du jobbat och betalat skatt hela livet så har du tjänat in pengar i allmän pension. Hur mycket går inte att svara på här eftersom hela din livsinkomst påverkar slutsumman.
Logga in på www.minpension.se och gör en egen pensionsprognos.
För enkelhetens skull säger vi att du tjänar in 2 miljoner av dina pensionspengar genom den allmänna pensionen.
Räcker då 10% av din lön i sparande för att få ihop 4 miljoner kronor vid 65?
Ja, Om du har en lön på 35.000kr/mån och sparar 3.500kr/mån eller mer i 30-35 år så räcker det.
Nej, Om du inte sparar 3.500kr/mån eller mer i 30-35 år så räcker det inte.
Sammanfattning
Du behöver spara ganska mycket pengar under ganska lång tid för att leva ett gott liv som pensionär
Slutliga frågan är då om 10% av lönen i sparande räcker? Om du verkligen sparar de pengarna hela livet så borde det räcka för dig. Om du inte har satt igång att spara så är vårt bästa allmänna tips att sätta igång – nu på en gång.
Har du frågor eller önskemål om vad vi ska skriva om så är du välkommen att kontakta oss Här.
Vi berättar allt du måste veta om pension och försäkring.
Vi är – Pensionsportalen