kopa viagra pfizer 00 skickas normalt samma dag fran tryckeriet. Vart kan man vanda sig om man har erektionsproblem.
När det kommer till sparande är det inte lätt att göra ett val– speciellt gällande aktiefonder och investmentbolag.Likheten mellan dessa är att en investering automatiskt blir diversifierad. Med andra ord att en insättning av kapital i någon av dessa investeringsformer innebär investering i flera olika bolag. Men det finns även en rad skillnader mellan dessa sparformer.
Likheten – Diversifieringen
När pengar sätts in i en fond så köps andelar av denna fond. Fonden består av ett stort innehav av olika aktier. Är det exempelvis en ”svensk småbolagsfond” kommer innehavet bestå av aktier i en rad olika svenska småbolag. Tack vare detta minskas risken rejält i förhållande till om hela beloppet hade använts för att köpa en enda aktie.
På denna punkt finns likheten med att köpa aktier i ett investmentbolag. Dessa bolag har som affärsidé att investera i flera olika börsnoterade bolag. De gör därmed analyser av bolagens struktur, ledning och ekonomi varpå de genomför större investeringar. Att köpa en aktie i ett investmentbolag innebär därmed i realitet att man äger en del av dessa tillgångar.
Fördelen med investmentbolag
Både aktiefonden och investmentbolaget har målet att investera så bra att ägarna får god avkastning. Men historien visar att avkastningen har blivit betydligt högre för de som valt att ha investmentbolag i portföljen. Varför?
Högre risk – högre chans
Investmentbolag har inte några regler gällande vad de får
investera i eller hur diversifierad deras portfölj måste vara. I teorin kan det
innebära att de enbart äger aktier i fem bolag. År 2021 fanns det exempelvis
ett investmentbolag i Sverige vars innehav till över 50 % bestod av aktier i
ett specifikt bolag. Det innebär därmed inte alls samma diversifiering som
aktiefonden – då fonder har betydligt fler regler att följa gällande
diversifiering.
Det innebär en högre risk – men även en större chans till
uppgång. Historiskt har investmentbolag utvecklats betydligt starkare än index
vid börsuppgångar men även fallit mer än index vid börsnedgångar. Detta
återspeglar alltså den högre risken. Däremot brukar uppgången mer än kompensera
nedgångarna. I det långa loppet har alltså en korg av investmentbolag gett
bättre avkastning än index.
Lägre avgift
När fonder handlas betalas en
årlig förvaltningsavgift. Denna avgift är inbakad i priset på fonden vilket gör
att de som köper aktiefonder inte alltid reflekterar över hur mycket som
egentligen betalas. En person som har 100 000 kr i en fond med
förvaltningsavgift på 1,4 % kommer betala 1400 kr per år för detta innehav. Det
kan låta som en mindre summa men över flera år blir avgiften stor. Dessutom
”missar” man ränta på ränta effekten på denna summa.
Ett investmentbolag har inte avgifter på samma sätt som aktiefonden. Det som betalas är eventuellt courtage hos aktiemäklaren. Men med dagens låga avgifter går det att betala ner till 1 kr per handelstillfälle. Dessutom tar investmentbolaget en del av vinsten för att betala löner, lokaler, marknadsföring osv. Sveriges största investmentbolag, Investor, anger att några tiondels procent går till dessa kostnader per år. Det är alltså långt under aktivt förvaltade aktiefonder som kostar 1 – 2 %.
Investmentbolaget engagerar sig
Det är mycket vanligt att investmentbolagen engagerar sig i sina innehav. Detta exempelvis genom att vara med styrelsen samt rösta för förändringar på årsstämman. På detta sätt kan de även vara med och påverka den ekonomiska utvecklingen för de företag som de är delägare i. Detta till skillnad mot förvaltaren av aktiefonder som inte har detta engagemang.
mire aqui Du kan nar som helst andra cookieinstallningarna for denna webbplats.
Vill du spara pengar till en semesterresa, för framtiden eller till och med pensionen? Här följer sex enkla sätt att dra ner på kostnaderna i vardagen så att det blir pengar kvar till annat.
Spara pengar tillsammans
Allt är roligare tillsammans. Framförallt när det är lite jobbigt. Försök att hitta någon som också vill spara pengar – kanske är det kompisen, sambon eller någon annan. Ni behöver inte ha samma mål eller försöka spara samma summa.
Fördelen är att man kan sporra och hjälpa varandra på vägen. Exempelvis kan ni sätta upp delmål och bestämma hur ni ska fira dessa.
Matlådan
Att äta ute och fika är egentligen enkla saker att dra ner på och spara stora summor på, varje månad. Till stor del handlar det om att byta beteende och hitta alternativa lösningar.
Allt för många utgår från att de måste köpa lunch i lunchrestaurangen för att det är enklast, snabbast och att ”alla andra” gör det. Att laga egen mat ger inte bara mer pengar i plånboken, utan man också få ha med sig precis det man är sugen på.
De som inte alls kan/orkar laga mat kan köpa frysta maträtter för 30 – 40 kr. Det är ändå betydligt billigare än att köpa mat på en restaurang, men ett tips är att börja med matlåda i minst en vecka för att se vilken skillnad det gör.
Sök idéer och genomför ett par av dem
Det finns hundratals tips på internet om hur det går att
spara pengar. En del passar de flesta, en del passar bara ett fåtal. Vill du
verkligen spara pengar genom att dra ner på kostnaderna är en idé att testa
några av dessa tips, även om de först ser jobbiga och svåra ut. Våga utmana dig
och hitta nya vägar och nya utmaningar för att spara pengar.
Det viktigaste är att komma igång. Bestäm dig för att genomföra exempelvis två av de tips som hittas och hålla dig till dem en månad. Se sedan vilket resultat de har gett.
Köpfri dag Skulle du klara av att inte köpa något alls under en hel dag? Oavsett om du blir hungrig, ser något på rea eller behöver taxi för att snabbt komma fram.
Testa det ett par gånger under en vecka så upptäcker du hur ofta småköp egentligen sker. De som vill ta detta ett steg till kan testa att ha en köpfri vecka. Det enda som får köpas är det som finns i matvarubutiker och apotek. Resterande inköp får skjutas fram.
Använd köplista Om du vill köpa något (utöver mat och mediciner) skriver du ner detta på en lista. Kommande månad kan du titta på listan och avgöra vilka av dessa saker du egentligen behöver. Behovet kan ändras snabbt och det som sågs som väldigt nödvändigt ena månaden kan kännas relativt onödig nästa månad.
Ge dig själv dag- eller veckopeng När lönen kommer sparas först en viss summa undan. Därefter delas resterande summa upp på fyra högar, en för varje vecka. Under veckan får enbart denna summa spenderas.
Skulle pengarna ta slut krävs det att du hittar nya lösningar och kanske ser över prioriteringen på de inköp som görs. Efter 2 – 3 månader bör du hittat balansen mellan behov och hur mycket pengar du har att spendera.
vaya aqui Detta lakemedel heter Sildenafil och fungerar exakt likadant som Viagra men tenderar att vara billigare.
Ett sparkonto med bindningstid ger generellt högre ränta än om
fria uttag och insättningar får ske. Men nackdelen är att pengarna är bundna
under denna tid och därmed inte kan användas eller placeras om för att nå
bättre avkastning.
Med bindningstid eller inte?
Om ett sparkonto har bindningstid innebär det att uttag från
kontot inte förväntas ske under denna tid. Fördelen med detta är att banken
generellt ger högre ränta men nackdelen är att pengarna är låsta.
Generellt går det däremot att ta ut pengar från ett
sparkonto med bindningstid men i detta fall kommer en straffavgift behöva
betalas. Det kan exempelvis innebära att 1% av sparkapitalet betalas i avgift.
Är målet enbart att få så hög sparränta som möjligt bör alltså pengarna bindas med lång bindningstid och inte tas ut i förtid. Problemet med detta är att pengar är låsta under flera år. Det innebär ett par nackdelar.
Nackdelar med sparkonto med bindningstid
Du vet inte om du behöver dem Med fast anställning samtidigt som räntan på bolånet är lågt kan det vara lätt att sätta undan pengar på ett sparkonto och spara till framtiden. Detta med tanken att pengarna inte behöver tas ut under denna bindningstid. Men de ekonomiska förutsättningarna kan ändras rejält under årens lopp.
Sjukskrivning, arbetslöshet, dödsfall i familjen är livsförändrande händelser som kan påverka familjens totala inkomst. Detta så mycket att det sparade kapitalet kan behöva tas ut, men tas det ut i förtid kan avgiften som måste betalas till och med vara större än intjänad ränta.
Du missar andra räntealternativ Den andra nackdelen med att binda kapitalet i ett sparkonto med bindningstid är ränterisken. Om Riksbanken höjer räntan under bindningstiden kommer detta troligtvis återspeglas i högre räntenivåer på bankernas sparkonton. Men de som har sina pengar i ett bundet sparkonto får inte del av denna räntehöjning. Detta eftersom räntan är bunden till samma nivå under hela bindningstiden.
De som sätter in pengar på ett sparkonto med 5 års bindningstid kan därmed, i teorin, få sämre avkastning under flera år än om de hade haft pengarna på ett rörligt konto där räntenivån kan förändras löpande.
Inflationsproblemet En nackdel med sparkonto, oavsett om bindningstid väljs eller inte, är inflationsproblemet. Generellt ger nämligen sparkonto lägre avkastning än inflationsnivån.
Ett exempel kan visas från 2021. Varje år beräknas KPI (Konsumentprisindex) och beräknad årlig inflationstakt. I augusti var den årliga inflationen beräknad till 2,4 % och i september 2,8 %. Detta kan ställas mot det sparkonto med högst ränta som under 2021 gav 1%.
De som satte in 10 000 kr i början av 2021 hade därmed 10 100 kr ett år senare. Men samtidigt var inflationen över 2% vilket innebär en reell värdeminskning på insatt kapital. Självklart är det bättre att ha pengarna på ett sparkonto än på ett konto utan ränta.
Men det är även viktigt att förstå att inflationen i ett land gör att sparkonto inte passar för ett långsiktigt sparande. Köpkraften kommer helt enkelt att minska år från år. Ska pengarna användas inom något år är det ett bra alternativ – i annat fall bör investeringar istället ske i aktier, fonder eller andra investeringsalternativ som tydligare kompenserar inflationen.
Hur mycket ska man spara till pensionen? Räcker det att spara 10% av sin inkomst för att bli miljonär och leva ett gott liv? Vi ger dig svar på frågorna om sparande och pension. Välkommen in!
receptfritt stockholm viagra En del personer blir mer ljuskansliga. Mojligheten att fa stand nar man blir sexuellt stimulerad kvarstar vanligen upp till 36 timmar.
Hur mycket ska man spara till pensionen?
Vi har redan fått in en läsarfråga – och en mycket bra sådan dessutom! En annan liknande fråga som kom upp i ett forum för några dagar sedan var: Hur mycket ska man spara?
Alltså hur mycket ska man spara totalt sett? Oavsett om det är att spara till pension eller att spara pengar för framtiden så är det alltid intressant att få svar på hur mycket som man borde spara varje månad.
Jag vill börja med att påtala att det är ytterst ovanligt att få in en läsarfråga bara några dagar efter att sidan har startats. Andra sidor som jag driver har behövt ett år eller ibland mer för att ni läsare ska bidra med tankar och önskemål.
Det är tydligt att områdena sparande, pension och försäkring engagerar samtidigt som vår fria röst i rummet är något som uppskattas av er! Nu är det dags att komma till sak:
10% av din inkomst ska vara allt som krävs – eller?
Det finns ett klassiskt påstående om att du alltid ska spara 10% av din inkomst. Tanken är att du ska investera pengarna i fonder eller aktier, direkt på börsen eller genom nyemissioner när företag genomför så kallad kapitalanskaffning. På det sättet ska du få en avkastning som gör att pengar växer till sig ordentligt.
Det ska då räcka till att leva ett gott liv och att bli miljonär, förr eller senare.
10%-nivån skrivs det om bland annat här. Men den nämns även i Per H. Börjessons bok ”Så här kan alla svenskar bli miljonärer” som du kan köpa för ca 54 kronor i bokhandeln. (För övrigt en klart läsvärd bok om du gillar att läsa böcker om ekonomi).
Nyemission – vad är det?
När det kommer till diskussioner kring investering i aktier kommer termen nyemission ofta på tal. Men vad är en nyemission egentligen?
Kortfattat är det när ett företag erbjuder såväl nya som befintliga aktieägare att teckna nya aktier. Detta är ett sätt för företag att öka sitt kapital och därmed kunna investera i exempelvis utveckling eller finansiering av andra investeringar.
För att locka investerare och köpare, tenderar de nya aktierna att ha ett lägre pris än befintliga.
Leva ett gott liv och bli miljonär
Att leva ett gott liv är förstås ett relativt uttrycket och det är värt att ställa frågan om hur viktigt det är att ha 1 miljon kronor på banken.
Ni som har lyssnat på Harrys-grundaren Magnus Helgesson vet att han snålade sig genom sin ungdom och sparade ihop en miljon redan i 25-årsåldern (ungefär, i skrivande stund minns jag inte exakt hur gammal han var) och var olyckligare än någonsin. Men låt oss helt enkelt utgå från 10% av inkomsten och räkna lite på det.
Låt oss räkna på detta!
Vi ska räkna på följande saker:
Låt oss anta att du har en lön på 25.000kr/mån respektive 35.000kr/mån. Du ska nu spara 10% av den lönen, alltså 2.500kr/mån och 3.500kr/mån. Frågorna som vi ska svara på är följande:
A. Hur lång tid tar det att spara så att du har 1 miljon kronor, om du sparar: A1: 2.500kr/mån? A2: 3.500kr/mån?
B. Hur mycket pengar har du i pension vid 65 år? Om du sparar 3.500kr/mån från den dagen du fyllde: B1: 30 år? B2: 40 år? B3: 50 år?
När börjar du spara?
Jag vet, jag vet, jag vet vad du kanske tänker nu. Hur hamnade vi i en matematiklektion för årskurs 9? Men ibland är det viktigt att ta fram miniräknaren och slå några siffror. Det finns ett gammalt uttryck som den amerikanske entreprenören och fastighetsägaren Grant Cardone brukar säga:
Numbers and charts don’t lie but people do.
I våra räkneexempel så ska vi utgå ifrån att du sparar alla pengarna i någon form av aktieportfölj eller aktiefonder med en mycket hög risknivå.
Pengarna kommer alltså att stiga upp som en sol ibland och falla ner som en pannkaka ibland.
Det innebär att avkastningen, alltså hur mycket pengarna ökar i värde, som vi räknar på är ett snitt över lång tid. Och den siffran ligger idag på 6%/år. 6% efter avdrag för alla skatter och avgifter som kan tänkas belasta ditt sparade.
Vi utgår från att du sparar skattade pengar privat så att beloppet vi räknar fram är ”skattat och klart”. Sätter du av pengar i tjänstepension till exempel så betalar du ingen inkomstskatt på insättningen som du sparar utan först när du tar ut pengarna.
Då blir värdet vi räknar fram alltså en summa som det ska betalas skatt på som vilken lön som helst.
Men nu räknar vi!
Vi använder oss av ränta-på-ränta kalkylatorn som du hittar Här. A. Hur lång tid tar det att spara så att du har 1 miljon kronor?
A1. 2.500kr/mån
A1: 19 år tar det att spara ihop 1 miljon kronor om du sparar 2.500kr/mån.
A2. 3.500kr/mån
A2: 15 år tar det att spara ihop 1 miljon kronor om du sparar 3.500kr/mån.
Att spara ihop 2 miljoner kronor tar inte dubbla tiden, 30 år, DET TAR BARA 23 ÅR!
Det intressanta är att kraften i ränta-på-ränta effekten gör att det tar 15 år att gå från 0 till 1 miljon kronor men bara 8 år att gå från 1 miljon till 2 miljoner kronor.
Inte undra på att de rika ständigt blir rikare och de som ligger på 0 stannar kvar där.
Dina pengar jobbar för dig istället för att du jobbar för dina pengar.
Nu till nästa fråga.
B. Hur mycket pengar har du i pension vid 65 år Om du sparar 3.500kr/mån från den dagen du fyllde: B1: 30 år?
B1: 4.961.000 kr
B2: 40 år?
B2: 2.440.000 kr
B3: 50 år?
B3: 1.036.000 kr
10 års skillnad i spartid ger alltså mer än dubbla kapitalet – Varje gång!
Slutfrågan – räcker pengarna till?
För att knyta ihop säcken så måste vi svara på frågan om 10% av inkomsten räcker för att leva ett gott liv och bli miljonär? Det är två olika frågor som kräver sina egna svar.
Räcker det att spara 10% av sin inkomst för att bli miljonär? I det här fallet, ja. Utan tvekna. Så länge som du har en del tid på dig att göra det – 15-20 år i alla fall enligt våra exempel.
Räcker det att spara 10% av sin inkomst för att leva ett gott liv som pensionär? Denna frågan är mycket klurigare. Först, hur mycket pengar behövs för att du ska leva ett gott liv som pensionär?
Om vi börjar med att anta att du behöver ungefär lika mycket pengar som pensionär som du har i lön idag. Säg att du har ungefär 20.000kr/mån efter skatt att leva på idag och vill ha lika mycket i pension – från 65 års ålder och livet ut.
Vi måste höfta lite, så låt oss slå till på att du är en pigg och glad pensionär och lever gott tills du är 90 år gammal.
Då behöver du så mycket som 6 miljoner kronor i totalt kapital när du går i pension.
Någon kan ju då inflika att 5% i ränta per år på 6 miljoner är 300.000 kr per år. Då borde du alltså kunna leva på räntan – eller?
Låt oss återkomma till den frågan i ett senare inlägg men i teorin är det så. Om alla dina sparpengar ligger på ett konto där du kan ta ut räntan varje år utan att kapitalet betalas ut. Sen ska du nå 5% ränta varje år också. Ett sätt att göra det är om du har lite is i magen och sätter in pengarna hos en bank utan insättningsgaranti men med en riktigt hög ränta. Utöver det så parkerar vi den pucken så länge..
Allmän pension
Ja precis! Har du jobbat och betalat skatt hela livet så har du tjänat in pengar i allmän pension. Hur mycket går inte att svara på här eftersom hela din livsinkomst påverkar slutsumman. Logga in på www.minpension.se och gör en egen pensionsprognos.
För enkelhetens skull säger vi att du tjänar in 2 miljoner av dina pensionspengar genom den allmänna pensionen.
Räcker då 10% av din lön i sparande för att få ihop 4 miljoner kronor vid 65? Ja, Om du har en lön på 35.000kr/mån och sparar 3.500kr/mån eller mer i 30-35 år så räcker det.
Nej, Om du inte sparar 3.500kr/mån eller mer i 30-35 år så räcker det inte.
Sammanfattning
Du behöver spara ganska mycket pengar under ganska lång tid för att leva ett gott liv som pensionär
Slutliga frågan är då om 10% av lönen i sparande räcker? Om du verkligen sparar de pengarna hela livet så borde det räcka för dig. Om du inte har satt igång att spara så är vårt bästa allmänna tips att sätta igång – nu på en gång.
Har du frågor eller önskemål om vad vi ska skriva om så är du välkommen att kontakta oss Här.
Vi berättar allt du måste veta om pension och försäkring. Vi är – Pensionsportalen
