Samla lån innan pensionen

Oavsett skulder kan du förbättra din pensiongenom att samla lån

Ska du snart gå i pension eller kanske redan är pensionär och har många skulder det en stor fördel ifall du kan förhandla om dina lån. Har du kanske ett eller flera smålån samt någon kredit kan de kosta en hel del per månad. Skulle du se över möjligheterna till att samla allt i exempelvis ett privatlån skulle din månadskostnad sjunka betydligt och du skulle ut få mer av din pension.

Bästa sättet
Det bästa sättet att bli av med alla små lån så som smslån eller krediter är att betala av alla. Det kan dock vara svårt om du inte har sparade medel sen tidigare, ingen egendom att eventuellt sälja eller om din pension är låg. Har du inte möjlighet att betala av alla eller flertalet av dina skulder kan det näst bästa alternativet vara att försöka samla allt i ett och samma lån, det mest fördelaktiga är ett privatlån.

Låneförmedlare


Har du inte kunskapen eller tiden att själv sitta och jämföra olika lån med räntor, villkor eller andra extra avgifter kan en låneförmedlare hjälpa dig. En låneförmedlare är en tjänst som är kostnadsfri och innebär att du skickar en ansökan på ett lån till en förmedlare. Sedan skickas din ansökan vidare av låneförmedlaren till flera olika banker för att få ett eventuellt erbjudande på ett lån. Oftast får du svar om någon kan erbjuda dig ett lån inom 24 timmar efter du skickat in en ansökan. 

En låneförmedlare kan hjälpa dig att få erbjudande om både så kallade snabblån och privatlån. Snabblånen är oftast högkostnadskrediter och de kan erbjudas från många olika kreditbolag exempelvis från Meddelandelån och DayPay. Privatlånen kan vara via olika större banker så som exempelvis Bank Norwegianoch Marginalen Bank. 

Privatlån


Beloppet du kan ansöka om med ett privatlån är oftast större belopp så som 5 000 till 600 000 kronor och de behövs ingen säkerhet för lånet. Amorteringstiden varierar beroende vilket belopp du ansökt om men det vanligaste ligger på mellan 12 till 15 år. En viktig del i ett privatlån är att räntan är låg men det kan också vara fördelar med exempelvis betalningsfria månader eller ett bra låneskydd. 

Snabblån och smslån


Det finns många olika namn på lån med lägre belopp, kort löptid och hög ränta. De kan bland annat kallas för smslån och snabblån och kan ligga normalt på allt mellan 500 kronor upp till 10 000 kronor. Eftersom det kallas för snabblån kan du snabbt ansöka om ett lån antingen via internet eller sms. Du legitimerar dig exempelvis via Bank-ID och sedan vid en beviljad ansökan kan du förvänta dig en utbetalning av lånet samma dag eller senast nästföljande bankdag.

Kreditkort


En enkel och ett flexibelt sätt att få låna lite lägre summor är att teckna ett kreditkort. Det kan vara bra för dig som kanske har fler små summor hos olika högkostnadskrediter eller smslån. Om du vill ha alla små summor samlade på ett ställe men även på möjligheten att använda pengarna igen då du betalat tillbaka allt eller liten del av skulden. 

En fördel är också att du kan få en del förmåner med vissa kreditkort och att det kan ge dig en bättre överblick på dina månadskostnader på inköp du gjort med krediten. 

Räntefria lån


Ett räntefritt lån kan låta för bra för att vara sant men det finns. Ett lån som är helt räntefritt är ett lån som löper på helt utan varken avgifter eller räntekostnader. En del långivare och kreditbolag kan erbjuda ett räntefritt lån under en begränsad period för att kunna sticka ut lite i mängden på den hårda konkurrensen som finns idag inom lånebranschen. Oftast handlar perioden om 14 till 30 dagar och till nya kunder.

Pensionen är din framtida lön – Så här blir den större

När man är aktiv i sitt arbetsliv kan man välja en hel del olika möjligheter som kan vara till hjälp för att påverka sin framtida pension. Det gäller i och för sig när man närmar sig pensionen också, det finns en del tips man kan ta del av för att få in en liten extra inkomst.

Nytt arbete kan ge mer pension

En av de viktigaste frågorna man bör ta reda på när man börjar ett nytt arbete är om arbetsgivaren betalar in pengar till tjänstepension. Idag gör de allra flesta arbetsgivare det men tyvärr inte alla.

Skulle det visa sig att arbetsgivaren inte betalar in bör man alltid försöka förhandla fram någon form av pensionssparande som kan kompensera för tjänstepensionen.

Sommarjobb är ofta första pensionspengarna

Även sommarjobb kan generera mer pengar till pensionen. Har man en lön på 19 600 kronor på ett år får man en inbetalning till den allmänna pensionen.

Är arbetsgivaren privat med kollektivavtal får man tjänstepension in man fyllt 25 år, för statliga arbeten gäller 23 års ålder för att ha rätt till inbetalning på tjänstepensionen.

För arbeten inom region och kommun gäller ingen åldersgräns för personer födda 1986 eller senare.

Studier kan ge pension

Studerar man på högskolenivå och har rätt till att få studiemedel utbetalt från CSN är det bidraget som genererar pension. Dock är inte lån eller tilläggsbidrag från CSN pensionsgrundande.

Deltidsarbete

Vid arbete på deltid blir det lägre inbetalningar både till tjänstepensionen och den allmänna pensionen. Pensionen växer som bäst vid arbete på heltid och därför bör man försöka arbeta deltid så liten tid som möjligt i sitt arbetsliv.

Genom att besöka  minPension kan man göra en uträkning på en prognos för framtiden. Man kan också alltid diskutera med sin arbetsgivare om tjänstepensionen och hur den påverkas ifall man arbetar heltid eller deltid.

Räkneexempel för tjänstepension

Har man en startlinjen på 20 000 kronor och arbetar deltid i 20 år så genererar det 1 000 kronor mindre tjänstepension varje månad från 65 års ålder och livet ut.

Partner som tjänar mer än du gör

Skulle man ha en partner som tjänar mer varje månad finns det en möjlighet för den att föra över så kallade premiepensionsrätter till den andra, då höjs alltså hela premiepensionen för den som tjänar mindre. Det kan man läsa mer om hos Pensionsmyndigheten.

Arbete i utlandet

Även när det gäller arbete utomlands är det viktigt att ha koll på sin pension. Arbetsgivaren ska kunna ge information och kunna svara på vad som gäller för tjänstepension vid arbete i utlandet.

Svartjobb är inte bra för pensionen

Alla vet att svartjobb sällan lönar sig, man hamnar utanför a-kassa, sjukpenning och det genererar ingen pension. Det är mycket pengar man kan förlora senare i livet ifall man arbetar svart.

Arbetslöshet och pension

Får man a-kassa genererar det pengar till den allmänna pensionen. Eftersom man inte har en arbetsgivare när man är arbetslös finns det ingen som betalar in till tjänstepensionen. Men alla pengar som man tidigare har tjänat in ligger kvar där de är placerade, man förlorar aldrig det man har tjänat in tidigare.

Starta eget

Om du är egen företagare, oavsett om du är exempelvis målare, advokat eller virtuell assistent, betalar du in sociala avgifter som administreras av Skatteverket, det ger ett grundskydd för ålderspension och sjukpenning bland annat.

Pensionsgrundande inkomst – Alla företagsformer

Aktiebolag och ekomiska föreningar har lönen som grund till pensionen. Enskilda näringsidkare och delägare i handelsbolag har företagets deklarerade inkomst som grund till pensionen.

Vid sjukdom eller skada i arbetet

Det finns försäkringar som skyddar ekonomiskt vid sjukdom eller en skada som skett i arbetet. Anställda med kollektivavtal har automatisk tillgång till sån försäkring men även de som inte har kollektivavtal kan själva teckna en sådan försäkring. Genom den försäkringen får man fortsatt inbetalningar till tjänstepensionen vid sjukdom eller arbetsskada.

5 sätt att slippa ångest för ditt Orange kuvert

Har du ångest inför pensionen? Vill du har mer i pension utan att spara mer? Här är 5 enkla tips på saker du kan göra idag för att få mer i pension.

Har du ångest inför pensionen?

Är ditt orange kuvert en tråkig läsning eller ännu värre, en oförståelig läsning?

Vill du har mer i pension utan att spara mer?

Häng då kvar och läs igenom det här inlägget.

Här är 5 enkla tips på saker du kan göra idag för att få mer i pension.

 

De flesta känner en oro, hopplöshet eller irritation inför pensionen och mycket beror på följande faktorer:

  • Pensionen är så långt fram i tiden så den känns ouppnåelig.


  • Det känns som att alla som kommer med råd egentligen talar för egen sak och försöker sälja något till dig. Vid tiden för orange kuvertets ankomst 2017 så var bland annat den här artikeln aktuell, i DN kunde vi läsa om spararna som kände sig lurade av telefonrådgivarna. 


  • När du väl har gjort ett val, hur vet du att det är bra?

Känner du att någon av de här punkterna stämmer in på dig så kan du lugnt luta dig tillbaka i stolen.
På Pensionsportalen är vi inte intresserade av att sälja pensionsavtal eller försäkringsprodukter till dig.
Vi vill heller inte överösa dig med svåra val.
Vår ambition är att guida dig så bra som möjligt fram till egna kloka val för pensionen.
Vi använder material som finns tillgängligt online, vi samlar ihop det, förklarar det och hjälper dig att fatta egna bra beslut.
Slutligen kommer vi i det här inlägget att uppmana dig till att göra bra val för hela pensionen, inte bara för något enstaka kuvert.
Nu är det dags!


5 sätt att få mer pengar i pension utan att spara mer och 5 sätt att slippa få ångest för ditt orange kuvert.

 

1. Sänk avgifterna med 10%

Det här låter kanske lite för bra för att vara sant. Men det behöver inte vara så, i alla fall inte om du är beredd att göra en liten ansträngning. 

Först, om vi nu ska följa Pensionsmyndighetens egna råd så lyder de så här:

”Fonderna inom respektive kategori är väldigt lika så därför bör du överväga att välja den billigaste så att du kan behålla mer av avkastningen själv”




Är det verkligen så enkelt?

Nej. 

Att skriva så är ett sätt för pensionsmyndigheten att skydda sig själva från klagomål.  Det enda som du på förhand kan garantera med en fond är vilken avgift den har. Därför vågar inte myndigheten sticka ut hakan och hjälpa till ordentligt. 
Så ska du göra livet väldigt enkelt för dig själv med risk för att förlora en del av avkastningen på vägen – välj de billigaste fonderna.
Men om du vill ta din pension lite längre och förhoppningsvis få lite mer i plånboken 

– lyssna på det här.

När det kommer till fonder så finns 2 väldigt viktiga mått förutom avgiften.

 2 mått som är ännu viktigare än avgiften på fonden. 

Dessa 2 är:

Avkastning 

Risk

Om du ska se till att få en riktigt bra pension så är det framför allt risk som du ska hålla koll på.

Avkastning i jämförelse med den risk som ditt sparande har – det är guldkornen i sandhögen!

Vad menar man då med risk?
Fondbolagens förening har tagit fram en extremt bra sida som heter www.fondkollen.se där du kan jämföra dina fonder mot hela marknadens utbud för att se vilken som är bäst. 

Fondkollen mäter fondernas avkastning på 5 års sikt och huruvida den horisonten är rätt för pensionssparande, hur det kan se ut på andra sparhorisonter med mera.

Den frågan lämnar vi till ett annat inlägg. Låt oss nu bara enas om att 5 års avkastningshistorik är ett helt ok mått att använda oss av.
Fondkollen har en sida där de skriver om risk och sammanfattningen är följande:

”Risk är ett mått på hur värdet varierar, ju större svängningar (även kallat volatilitet) i fondens värde desto större risk”

Det innebär alltså att en fond som tar större risker har större chans att ge dig mer pengar i pension – Om allt går som det ska!
Nackdelen med att ta större risker är att när tiderna är dåliga, eller när vi får starka nedgångar på aktiemarknaden så kommer dessa fonder att vika mer och förlora mer pengar. Risk fungerar dessvärre både när det kommer till att tjäna pengar och till att förlora pengar.

 

Tricket är alltså inte bara att välja den billigaste fonden.

Tricket är att välja den fonden som har högst avkastning till minsta risken. Därefter ska du ta den som är billigast.

Alltså.

Du kanske kan sänka avgifterna på dina pensionspengar med 10% och därmed få mer i pension. Men gör inte det på bekostnad av avkastning och risk.

Kolla upp vilken fond i den kategori som din fond ligger inom, som har högst avkastning till lägst risk – högst Riskjusterad avkastning.

Om 2 fonder har samma Riskjusterade avkastning så väljer du den fonden som är billigast.

Första gången du gör detta för dina PPM-pengar så ”trimmar du ditt pensionssparande” rejält. 

Det är ganska troligt att du kommer att kunna välja nya fonder som har både högre genomsnittlig avkastning, lägre risk och lägre avgifter än dina gamla fonder. 

Du kommer alltså ha möjligheten till att:

  • Höja avkastningen på ditt sparande.
  • Sänka risken så att du förlorar mindre om det blir dåliga tider.
  • Sänka avgifterna så att mer pengar blir över till dig i pension.

 

För att genomföra det här steget så tycker vi att du ska logga in hos Pensionsmyndigheten.

Leta dig ner pä förstasidan och klicka på ”Sök och Jämför fonder”.

Det är fliken ”Riskjusterad avkastning” som vi är intresserade av i första hand.

När det kommer till riskjusterad avkastning så ska fonderna ha minst 1 i värde. Allt under 1 betyder dåligt.

Sen gäller följande:

Riskjusterad avkastning ska vara så hög som möjligt!


2. Höj avkastningen med 10%

För att höja avkastningen på dina PPM-pengar så kan du i stora drag genomgå samma sållningsprocess som för att sänka avgifterna.

Du ska aldrig välja en fond med väldigt hög avkastning om de har fått avkastningen på bekostnad av ännu större risker.


Välj fonder som både ligger i topp på riskjusterad avkastning och på avkastning.

Alltså på det som pensionsmyndigheten kallar för ”värdeutveckling”.

Som ni ser på bilderna nedan så går dessa två mått ofta hand i hand.

Riskjusterad avkastning Europafonder i PPM.


Värdeutveckling Europafonder i PPM.

Se till att välja fonder som ligger i topp när det kommer till avkastning.

Förvaltare som har gjort ett bra jobb historiskt sätt tenderar att fortsätta göra ett bra jobb även framöver. 

Förvalta pengar är ett hantverk som du blir bra på genom erfarenhet.

Tänk dig en hantverkare som genom år av träning har blivit en av de bästa i landet på att kakla badrum. Den här hantverkaren älskar att kakla badrum och hanterar varje projekt med en omtanke som om det vore hans eget.

Tänk dig sen en hantverkare som har jobbat i många år med att kakla badrum men aldrig riktigt hittat hem. Den här hantverkaren gör ett hyfsat jobb men är sällan riktigt fokuserad. Han tillbringar dagarna med att fundera på hur livet hade varit om han blivit krögare istället.


Givet att priset är i stort sett detsamma. 

Vilken av dessa hantverkare hade du velat anlita för ditt badrum? 


På samma sätt kommer förvaltare med en stark historik att kunna fortsätta skapa bra resultat även i framtiden.

Det finns såklart variationer även här men det är en bra tumregel att utgå ifrån.


3. Ta bort efterlevandeskyddet

Det här valet för PPM gör du först när du ska börja ta ut pengarna. Innan dess har du inget efterlevandeskydd.

Att välja bort efterlevandeskydd är inte något som alla ska göra!

Tvärtom så gäller det i första hand dig som är ensamstående.

I det fallet så finns det ingen anledning att betala för ett efterlevandeskydd som ingen kan få något för.
Om du har partner så tänk på följande innan du gör ditt val.

Hur skulle din partner klara sig på bara sin egen inkomst eller pension?

Vad gör mest skillnad? Nån procent mer i pension till dig varje år eller dina PPM-pengar utbetalda till din partner om du dör?

Pensionsmyndigheten har skrivit en bra text om detta Här.


Andra pensioner än den statliga? 

När det kommer till tjänstepension och privat pension så finns all anledning att fundera över efterlevandeskyddet. Om du har ett sådant på dina pensionsavtal så betalar du en kostnad för det. Pengar som dras från din påse med sparad pension.

Efterlevandepension, efterlevandeskydd, familjepension och återbetalningsskydd.

Det finns många namn och även vissa olikheterna mellan några av dem. Vi får överlåta frågan om familjeskydd – i andra pensioner än den allmänna – till ett eget inlägg som kommer inom en snar framtid.

Kort kan jag nämna att det handlar om att ställa kostnaden för ditt familjeskydd i relation till kostnaden för en vanlig livförsäkring. Sen bör ni också fråga er hur mycket pengar familjen behöver om du eller din partner dör.

4. Be din make att föra över sina PPM-pengar till dig

För den i familjen som har lägst lön och därmed får minst med pengar inbetalt till den allmänna pensionen så kan det här vara ett alternativ.

Kravet som finns för att få göra överföringen är att ni är gifta och då kan en av er föra över sin inbetalning i PPM till den andra.

Med tanke på att överföringen kostar 6% av beloppet som ska föras över så rekommenderar jag i första hand att ni kompenserar med ett privat sparande istället. Jag har skrivit om det som punkt 4 Här. 

För att få ett annat perspektiv på frågan så har Monica Zettervall, som är expert hos pensionsmyndigheten, skrivit om fördelarna med ”PPM-Växling” Här.

Som jag nämnde innan så är det här ett alternativ om ni inte har råd att kompensera med ett privat månadssparande istället.


5. Gör samma sak i dina andra pensioner

Logga in på www.minpension.se och kolla vart du har tjänstepension någonstans. Gå igenom och ändra punkt 1, 2 och 3 för alla andra pensionsavtal som du har.
Om du har svårt att få en uppfattning om vilka fonder som är bäst hos de försäkringsbolag som du har så använd Fondkollen från fondbolagens förening.

Inte bara fonder i pensionen?

Om du har traditionell förvaltning eller ett ”sparande med garanti” i någon av dina pensioner så kan det vara svårare att jämföra dessa mot varandra.

Om du tycker att det är svårt – Ta hjälp – Betala en rådgivare eller expert för att få hjälp


När jag skriver att du ska betala för hjälpen så menar jag att du inte ska gå ner till lokala banken och fråga en rådgivare.

Betala hellre ett par tusen kronor för att få ordentlig hjälp av en rådgivare eller expel som står på din sida.

Tänk att du kan betala någonstans från 4.000-6.000kr för att få en ordentlig vägledning. (Jag höftar lite om vad jag anser är rimligt för en privatperson att betala för att få riktigt bra hjälp.) 

Resultatet kommer troligen bli att du får ut hundratusentals kronor mer i pension!
En bra bit på vägen

Med hjälp av de här 5 stegen så kommer du att nå en väldigt bra bit på vägen mot att få en bättre pension.
Tänk så mycket du kan göra genom att ta hand om de pengar som redan är avsatta till din pension.

Slutligen, Om du har frågor om pension eller försäkring så går det bra att kontakt oss Här. 
Vi är en fri röst i rummet 

Vi är 

Pensionsportalen 

Lycka till!

Hälsningar 

David 
 

Läs det här innan du går i pension vid 62 – Du kan tjäna tusentals kronor!

Vad ska du tänka på om du vill gå i pension vid 62? Här är checklistan som kan spara dig tusenlappar. Vi svarar på viktiga frågor om både tjänstepension och allmän pension.

Många av oss funderar på att gå i pension tidigare än vid 65 års ålder.

Även om staten har en idé om att vi bör arbeta längre och ta ut våra pensioner senare, gärna framåt 70.

Så är det inte alla som håller med.

Den allmänna pensionen får du börja ta ut vid 61 års ålder men det vi ska gå igenom i det här inlägget är pension vid 62.

 

  • Vad är så speciellt med pension vid 62? 


  • Hur påverkas min allmänna pension?


  • Hur påverkas min tjänstepension?


Vad är det för tusenlappar som jag kan tjäna på att läsa det här inlägget?

 

Det ska vi svara på och samtidigt göra allt vi kan för att guida dig på vägen mot din pensionering!

Först, vi samarbetar med https://sverigekontanter.se/ kolla gärna in deras möjligheter att samla lån och spara kostnader. De utvärderar och jämför nästan alla Sveriges långivare.

Jag vill börja med att kort påminna om att du kan skicka dina frågor om pension och försäkring till oss.

 

Vi svarar både med mail och om frågan har ett brett allmänintresse så svarar vi också med ett inlägg här på hemsidan.

 

En läsare skickade in en fråga för några dagar sedan och det svaret blev ett inlägg här: Hur mycket ska man spara till pensionen? 



Nu börjar det bli dags att svara på frågorna om det speciella med pension vid 62 och hur du kan göra för att tjäna tusenlappar!
Vad är så speciellt med pension vid 62? 

I och med att du kan börja ta ut din allmänna pension vid 61 års ålder så har du antagligen redan tänkt tanken på hur ett liv som pensionär skulle kunna vara.

Med 3 år kvar till den ”vanliga” pensionen från din arbetsgivare så känns tiden i arbete som ganska kort.

Nu har det kommit en pensionsuppgörelse som innebär att den nya tiden för vanlig pension flyttas fram ett par år.

Vi är inte där ännu så du kan gott luta dig tillbaka och fundera på det som gäller nu, pension vid 62 eller vid 65?

 

Det speciella med att bli 62 år gammal är att många går i pension nu men om du vill stanna kvar i arbete så finna det mycket att göra för att förbättra din pension redan idag! 

 

Pensionsraketen – 3 steg till att förbättra din pension mellan 62 och 65.

 

Här på Pensionsportalen så kommer vi under våren att lansera en guide som vi kallar för Pensionsraketen. Har du frågor om hur pensionsraketen fungerar så är du välkommen att maila oss redan idag.

 

Men om du kan vänta ett par månader så kommer vi att lägga ut guiden här på hemsidan och som en E-bok.
Hur påverkas min allmänna pension?

Din allmänna pension minskas ungefär med 0,5% för varje månad som du tar ut pensionen tidigare.

Räknat från 65 år som än så länge är ordinarie pensionsålder.

Det belopp som du ska få ut varje månad minskar alltså med 0,5% för varje månad som du tidigarelägger pensionen.

Det betyder att om du går i pension vid 62 års ålder så får du cirka 18% mindre utbetalning varje månad än om du skulle gått vid 65.

 

 

 

Blir det mindre pension då? 

 

Njae.. det beror på hur länge du lever.

Om du skulle ha fått 10.000kr/mån i pension vid 65 år så kommer du alltså att få ut cirka 8.200kr/mån från 62 år och livet ut.

Men samtidigt får du ut pension i 3 år längre tid än om du hade väntat till 65.

Vi räknar med 30% skatt och då betyder det 1.260kr/mån mindre i pension.

Men samtidigt ungefär 206.000kr utbetalat när du blir 65 år gammal.

Logga in på Minpension.se och gör några egna pensionsprognoser. 

Är du osäker på vad som kan vara bra för dig så går det alltid bra att maila och fråga oss.

Finns det några nackdelar med att ta ut den allmänna pensionen tidigare?

– Ja absolut.

Finns det några fördelar?

– Ja absolut.
Allt beror på din egen livssituation.

De största fördelarna och nackdelarna kommer i ett eget inlägg under våren.


 

Hur påverkas min tjänstepension?

Det viktigaste att ta reda på är om du har rätt till ”kollektiv slutbetalning” av din tjänstepension. Det betyder att du går i pension från tidigast då du fyller 62 år och 1 månad men får pensionen slutbetald som om du jobbade kvar till 65 års ålder.

Om du är privatanställd tjänsteman så kan denna möjlighet gälla dig. Läs mer Här.
Det kan också vara så att du har möjlighet att arbeta kvar på halvtid men få 80% av din lön – om du är statsanställd så kan detta gälla dig. Läs mer Här.
Om du arbetar inom bankväsendet och har det som kallas BTP2-avtalet så kan du ha möjlighet att gå tidigare i pension och fortfarande få en förmånlig pension. Det som kallas för Paragraf 8 kan du läsa mer om Här.


Har du inte kollektivavtal hos din arbetsgivare så är det inte så troligt att ni har några förmånliga regler för att gå tidigare i pension – men ni kan ha det eller så kan du själv förhandla om det.
Obs! Oavsett om ni har kollektivavtal eller inte så är de förmånerna som finns hoa arbetsgivaren alltid ett ”golv” av förmåner – Inte ett tak!

Alltså kan du försöka förhandla om vad som helst vid ett lönesamtal. Det handlar trots allt om ett löne- och förmånssamtal.

Sen är det så klart svårt att få igenom egna förmåner – men inte ”otillåtet att försöka”.
Är du osäker på vilka möjligheter du har så kan du kontakta din arbetsgivare och fråga. Sen är du alltid välkommen att fråga oss.
De där tusenlapparna..


Slutligen vår checklista på vad du kan göra för att tjäna tusenlappar inför en eventuell pension vid 62 år.

 

1. Ta reda på om du kan omförhandla dina pensionsavtal inför utbetalning. 

I vissa fall så kan du omförhandla avgifterna genom att ”pruta” på dina försäkringsbolag eller genom att flytta pensionerna till någon konkurrent.

Minskar du avgifterna med 0,5% på 1 Miljon kronor så får du ut 5.000kr mer – varje år!

Det här bör alltid undersökas noga innan du eventuellt flyttar pensionspengar. Maila oss om du vill få guidning om hur du kan göra.
2. Se över förvaltningen på dina pensioner

Se till så att pengarna placeras på ett sätt som inte kostar mer än det smakar. Hitta rätt risknivå så att du vet hur pengarna kan växa eller minska beroende på hur aktie- och räntemarknaderna förändras.

Även pengar som inte är låsta i pensionsförsäkringar, som privat sparande, behöver placeras med en bra ränta  för att pensionen ska bli bra i slutändan.
3. Ta reda på om du omfattas av ett förmånligt avtal för tidigare pension

Paragraf 8, Kollektiv slutbetalning och mycket annat.

Många namn och begrepp – se till att ha koll på dina möjligheter.
4. Efterlevandeskydd och återbetalningsskydd

Se till så att din familj får de pengarna som du vill att de ska få om du avlider.

Alla former av försäkringsskydd betalas antingen med en avgift eller med en utebliven avkastning – Se till så att du vet vad alternativkostnaden är för dina val.
Här var checklistan som kan spara dig tusenlappar om du funderar på pension vid 62 år.

 

Se till att planera och tänka igenom dina val.

 

Var inte rädd för att fråga om hjälp!


Mvh

David 

Pensionsportalen



Hur mycket ska man spara till pensionen? 

Hur mycket ska man spara till pensionen? Räcker det att spara 10% av sin inkomst för att bli miljonär och leva ett gott liv? Vi ger dig svar på frågorna om sparande och pension. Välkommen in!

Hur mycket ska man spara till pensionen?

Vi har redan fått in en läsarfråga En mycket bra sådan dessutom!

En annan liknande fråga som kom upp i ett forum för några dagar sedan var:
Hur mycket ska man spara? 

Alltså hur mycket ska man spara totalt sett?
Oavsett om det är att spara i pension  eller om det är att spara pengar för framtiden.

Så är det alltid intressant att få svar på hur mycket som du borde spara varje månad.
Jag vill börja med att påtala att det är ytterst ovanligt att få in en läsarfråga bara några dagar efter att sidan har startats.

Andra sidor som jag driver har behövt ett år eller ibland mer för att ni läsare ska bidra med tankar och önskemål.

Det är tydligt att områdena sparande, pension och försäkring engagerar samtidigt som vår fria röst i rummet är något som uppskattas av er!
Nu är det dags att komma till sak:

Hur mycket ska man spara i pension?

10% av din inkomst ska vara allt som krävs – Eller?

Det finns ett klassiskt påstående om att du alltid ska spara 10% av din inkomst.

Det ska då räcka till att leva ett gott liv och att bli miljonär förr eller senare.

10%-nivån skrivs det om bland annat här och här.

Nivån nämns även i Per H. Börjessons bok ”Så här kan alla svenskar bli miljonärer” som du kan köpa för 54 kronor här.

(För övrigt en klart läsvärd bok om du gillar att läsa böcker om ekonomi).

Leva ett gott liv och bli miljonär

Att leva ett gott liv är förstås ett relativt uttryck och det är värt att ställa frågan om hur viktigt det är att ha 1 miljon kronor på banken.

Ni som har lyssnat på Harrys-grundaren Magnus Helgesson vet att han snålade sig genom sin ungdom och sparade ihop en miljon redan i 25-årsåldern (ungefär, i skrivande stund minns jag inte exakt hur gammal han var) och var olyckligare än någonsin.

Men låt oss helt enkelt utgå från 10% av inkomsten och räkna lite på det.

Låt oss räkna på det!

Vi ska räkna på följande saker:

Låt oss anta att du har en lön på 25.000kr/mån respektive 35.000kr/mån.

Du ska nu spara 10% av den lönen, alltså 2.500kr/mån och 3.500kr/mån.

Frågorna som vi ska svara på är följande:

A. Hur lång tid tar det att spara så att du har 1 miljon kronor?

A1: 2.500kr/mån

A2: 3.500kr/mån



B. Hur mycket pengar har du i pension vid 65 år? 

Om du sparar 3.500kr/mån från den dagen du fyllde:

B1: 30 år?

B2: 40 år?

B3: 50 år? 

När du börjar spara?

Jag vet, jag vet, jag vet vad du kanske tänker nu. Hur hamnade vi i en matematiklektion för årskurs 9?

Men ibland är det viktigt att ta fram miniräknaren och slå några siffror.

Det finns ett gammalt uttryck som den amerikanske entreprenören och fastighetsägaren Grant Cardone brukar säga:

Numbers and charts don’t lie but people do.

 

I våra räkneexempel så ska vi utgå ifrån att du sparar alla pengarna i någon form av aktieportfölj eller aktiefonder med en mycket hög risknivå.

Pengarna kommer alltså att stiga upp som en sol ibland och falla ner som en pannkaka ibland.

Det innebär att avkastningen, alltså hur mycket pengarna ökar i värde, som vi räknar på är ett snitt över lång tid. Och den siffran ligger idag på 6%/år. 6% efter avdrag för alla skatter och avgifter som kan tänkas belasta ditt sparade.

Vi utgår från att du sparar skattade pengar privat så att beloppet vi räknar fram är ”skattat och klart”. Sätter du av pengar i tjänstepension till exempel så betalar du ingen inkomstskatt på insättningen som du sparar utan först när du tar ut pengarna.

Då blir värdet vi räknar fram alltså en summa som det ska betalas skatt på som vilken lön som helst.

Men nu räknar vi!

Vi använder oss av ränta-på-ränta kalkylatorn som du hittar Här.




A. Hur lång tid tar det att spara så att du har 1 miljon kronor?

A1. 2.500kr/mån

A1: 19 år tar det att spara ihop 1 miljon kronor om du sparar 2.500kr/mån.


A2. 3.500kr/mån

A2: 15 år tar det att spara ihop 1 miljon kronor om du sparar 3.500kr/mån.


Att spara ihop 2 miljoner kronor tar inte dubbla tiden, 30 år, DET TAR BARA 23 ÅR!

Det intressanta är att kraften i ränta-på-ränta effekten gör att det tar 15 år att gå från 0 till 1 miljon kronor men bara 8 år att gå från 1 miljon till 2 miljoner kronor.

Inte undra på att de rika ständigt blir rikare och de som ligger på 0 stannar kvar där.

Dina pengar jobbar för dig istället för att du jobbar för dina pengar.

Nu till nästa fråga.

B. Hur mycket pengar har du i pension vid 65 år Om du sparar 3.500kr/mån från den dagen du fyllde:

B1: 30 år?

B1: 4.961.000 kr




B2: 40 år? 

B2: 2.440.000 kr




B3: 50 år?

B3: 1.036.000 kr


10 års skillnad i spartid ger alltså mer än dubbla kapitalet – Varje gång!

Slutfrågan – Räcker pengarna till?

För att knyta ihop säcken så måste vi svara på frågan om 10% av inkomsten räcker för att leva ett gott liv och bli miljonär?

Det är två olika frågor som kräver sina egna svar.

Räcker det att spara 10% av sin inkomst för att bli miljonär? 

I det här fallet, ja, utan tvekan. Så länge som du har en del tid på dig. 15-20 år i alla fall enligt våra exempel.
Räcker det att spara 10% av sin inkomst för att leva ett gott liv som pensionär?

Den här frågan har ett mycket klurigare svar.

Först, hur mycket pengar behövs för att du ska leva ett gott liv som pensionär?

Om vi börjar med att anta att du behöver ungefär lika mycket pengar som pensionär som du har i lön idag.

Säg att du har ungefär 20.000kr/mån efter skatt att leva på idag och vill ha lika mycket i pension – från 65 års ålder och livet ut.

Vi måste höfta lite så låt oss slå till på att du är en pigg och glad pensionär och lever gott ändå tills du är 90 år gammal.

Då behöver du så mycket som 6 miljoner kronor i totalt kapital när du går i pension.

Någon kan ju då inflika att 5% i ränta per år på 6 miljoner är 300.000kr per år.

Då borde du alltså kunna leva på räntan – eller?

Låt oss återkomma till den frågan i ett senare inlägg men i teorin är det så. Om alla dina sparpengar ligger på ett konto där du kan ta ut räntan varje år utan att kapitalet betalas ut. Sen ska du nå 5% ränta varje år också. Ett sätt att göra det är om du har lite is i magen och sätter in pengarna hos en bank utan insättningsgaranti men med en riktigt hög ränta.  Utöver det så parkerar vi den pucken så länge..
Allmän pension

Ja precis! Har du jobbat och betalat skatt hela livet så har du tjänat in pengar i allmän pension.

Hur mycket går inte att svara på här eftersom hela din livsinkomst påverkar slutsumman.

Logga in på www.minpension.se och gör en egen pensionsprognos.

 

För enkelhetens skull säger vi att du tjänar in 2 miljoner av dina pensionspengar genom den allmänna pensionen.

Räcker då 10% av din lön i sparande för att få ihop 4 miljoner kronor vid 65?

Ja, Om du har en lön på 35.000kr/mån och sparar 3.500kr/mån eller mer i 30-35 år så räcker det.

Nej, Om du inte sparar 3.500kr/mån eller mer i 30-35 år så räcker det inte.
Sammanfattning

Du behöver spara ganska mycket pengar under ganska lång tid för att leva ett gott liv som pensionär

Slutliga frågan är då om 10% av lönen i sparande räcker?

Om du verkligen sparar de pengarna hela livet så borde det räcka för dig.

Om du inte har satt igång att spara så är vårt bästa allmänna tips att sätta igång – nu på en gång.
Har du frågor eller önskemål om vad vi ska skriva om så är du välkommen att kontakta oss Här.

 

Vi berättar allt du måste veta om pension och försäkring.

Vi är – Pensionsportalen

Experternas 18 smarta trick som höjer din pension – Hur smarta är tricken? Del 1 av 3.

Så får du mer pengar i pension. Experterna delar med sig av sina bästa trick – Men hur bra är tricken?

Expressen bjuder här på 18 smarta trick för att få mer i pension.

Var och varannan dag dyker det upp rekommendationer från experter som ska hjälpa oss att få mer i pension.

En intressant fråga är hur pass smarta de här tricken är.

Här är tipsen som Expressens experter bjuder på.

 

Nu kanske ni tänker att min ambition är att totalsåga alla experternas trick för att på så sätt påvisa hur kompetent jag själv är som pensionsexpert.

Ett inte allt för ovanligt grepp om man har för avsikt att bevisa något eller att argumentera för någons sak.

Den här plattformen är till för att ge en så objektiv och fristående röst som möjligt och ambitionen är att ta ett mänskligt perspektiv.

Vi kommer nu alltså gå igenom samtliga 18 smarta trick och resonera kring om de är rimliga eller inte ur både ett mänskligt och ett pensionskunnigt perspektiv.

De första 6 tipsen är från Monica Zettervall som är pensionsexpert hos pensionsmyndigheten.

Jag kan rekommendera er att läsa på hennes blogg där hon skriver en hel del intressant och tänkvärt om pensioner.

För enkelhetens skull så kommer alla pensionsportalens kommentarer att vara skrivna med kursiv stil.

1. Jobba och betala skatt.
Ett ganska enkelt och uppenbart råd eftersom den skatt som vi betalar ligger till grund för hur mycket vi får i statlig pension i slutändan. Med tanke på att ganska många ändå antingen har jobbat svart någon gång i livet eller har blivit erbjudna att jobba svart så är det här ett bra råd. Tänk att 16% av din lön skuldförs varje år som din inkomstpension och 2,5% av din lön placeras i din premiepension (ppm som det kallas). Så varenda gång du får en löneutbetalning som är vit så får du ytterligare 2,5% insatt (en gång per år uppsummerat) i PPM-systemet. Samtidigt så blir staten skyldig dig 16% av lönen i inkomstpension. Nu kan förvisso inkomstpensionen minskas om det är så att staten har mindre pengar än vad som ska betalas ut till pensionärerna. Så dessa 16% är inte på något sätt garanterade. Men chansen är ändå att stora delar av skulden kommer att betalas ut till dig i framtiden.


Rådet gäller även för företagare som bygger upp sin verksamhet och väljer att ta ut ingen eller mycket liten lön under en period.
Från början kanske denna ”Period” ska vara mycket kort, ett par månader tänker nog de flesta. Men jag har stött på många företagare vars ”uppstartsperiod” har sträckt sig över flera år. Om du tar ut låg eller ingen lön under 5 år så påverkar det din slutliga pension väldigt mycket.

För att förtydliga så vill jag göra ett kort räkneexempel.

Om du tar ut en lön på 30.000kr/mån från att du är 40 till 45 år gammal så kommer staten att sätta av 2,5% gånger 360.000 kr (årslön) gånger 5 (år) = 45.000 kr till dig under den här perioden.

Om vi då gör en kort beräkning med hjälp av ränta-på-ränta kalkylatorn hos rikatillsammans.se. Vi antar att aktiemarknaden har varit snäll mot oss under den här perioden. Dina pengar har då vuxit med 6% per år efter alla tänkbara kostnader.

På 20 år har du alltså gått miste om 145.000 kr i pension.

Och det är alltså bara PPM pengar för 5 års tid om du hade haft en lön på 30.000 kr/mån.


2. Tjänstepension.

Återigen ett bra råd från Monica. Ni skulle bli förvånade om ni visste hur många det trots allt är som inte har tjänstepension hos sin arbetsgivare.

Självklart så har väldigt många en tjänstepension. Alla företag med kollektivavtal har den avsättningen för sina anställda.

Men väldigt många små företag är utan kollektivavtal och då kan pensionsavsättningarna vara både bättre eller sämre än kollektivavtalad nivå och man kan också vara helt utan tjänstepension.

Enligt den här undersökningen som det skrivs om hos DI.se så handlar det om vart fjärde företag som är utan tjänstepensionsavtal.

3. Jobba längre.

Hela idén med att jobba längre är att du både bygger upp mer pengar i statlig pension och tar ut pengarna under kortare tid – eftersom du antas dö vid samma ålder oavsett om du jobbar tills du är 65 eller 69 år gammal (som exempel).

Jobba längre diskussionen är ett väldigt effektivt sätt att minska pensionsutbetalningarna. Alltså är det ett bra sätt att betala ut mindre i pension.

Samtidigt så är det ett effektivt sätt att korta ner sin tid som pensionär. Och förlänga sitt arbetsliv.

Vår åsikt hos pensionsportalen är att diskussionen om att arbeta längre inte är skapad för medborgarnas skull utan för att hitta en kompromiss mellan de politiska partierna. Inget av partierna vill prioritera bort en väljargrupp för att skjuta till pengar i ett system som är för bra för att vara hållbart.

Men det är inte en diskussion som har förts med medborgarna i Sverige. Om du vill ha mer pengar i pension så är våra bästa tips sådana som ser till så att du får just det – Mer pengar i pension.

Att arbeta längre är framför allt ett sätt att arbeta längre. Att ta ut pensionspengarna på färre år är framför allt ett sätt att ta ut sina pensionspengar under färre antal år.

4. För över premiepension.

För er som är gifta och vill kompensera den parten som har lägre inkomst så är det absolut bästa att spara pengar åt den personen privat. Sätt av pengar varje månad i någon sparform så bygger ni upp ett kapital som personen ifråga kan använda som extra pension.

Om ni inte har råd att pensionskompensera genom att spara pengar åt den som behöver få bättre pension.

Då kan överföring av premiepensionen vara ett bra alternativ.

Anledningen till att vi är försiktiga med det här ”smarta tipset” är att det kostar 6% av överfört belopp att genomföra. Om den ena parten i familjen får över sin ppm som ligger på 10.000 kr per år så är det endast 94% av detta som flyttas över.

Alltså försvinner 600 kr i avgift vid överföringen. De 600 kronorna hade varit gott att behålla i sin PPM-portfölj.

5. Spara själv.

Så klart ett bra sätt att få mer pengar i pension. Att spara själv gör att du bygger upp ett kapital som du sen kan använda när du går i pension.

6. Kolla tjänstepensionen.

Om du saknar tjänstepension så tycker Monica att du ska spara pengar till pension ändå på ett eller annat sätt. Vi kan inte annat än hålla med här. Det är en bra idé att spara till sin pension.

Sen kan vi förlänga frågan kring tjänstepensionen och säga – Se till att ha koll på tjänstepensionen!

Det finns ganska många saker som är bra att ha kollat av med din tjänstepensionsleverantör så att du vet att pengarna växer som de ska. Du måste också se till så att din familj får de pengar som är tänkt om du går bort. Inför att pengarna ska betalas ut så bör du även se till så att ditt försäkringsbolag har rimliga antaganden om hur länge du kommer att leva (om du tar ut pensionen som så kallad livsvarig utbetalning). Du bör även se till så att försäkringsbolaget har en bra prognosränta så att de betalar ut en rimlig mängd av din pension varje månad. Annars riskerar du att få mycket mer pengar i början eller i slutet av dina pensionsuttag.

I skrivande stund inser vi hur viktig den här frågan med ”Ha koll på din tjänstepension” är. Så vi parkerar den frågan till ett eget inlägg inom en snar framtid.

 

Nu har vi nått till slutet på första delen när vi nagelfar experternas smarta tips som ger dig mer i pension.

Några första tankar är att flera av de smarta tipsen är ganska självklara, som att spara mer pengar. Samtidigt som några andra är lite för generella för att du ska lyssna på dem och tillämpa rakt av, som att pensionskompensera genom att föra över ppm till din partner.

 

Det här var första delen i inlägget: Experternas 18 smarta trick som höjer din pension – hur smarta är tricken?

När vi har arbetat oss igenom samtliga 18 tricken så är tanken att vi själva ska försöka oss på en lista med smarta trick. Vi ska så klart ta fram så många trick som möjligt och målet är att lyckas rota fram 101 sätt att få mer i pension.

Lyckas vi?

Följ Pensionsportalen så får ni snart veta.

Har ni önskemål om vad vi ska ta upp här i pensionsportalen så maila gärna i Kontakta Oss eller lämna en kommentar.

Med Vänlig Hälsning

Pensionsportalen

 

 

Äntligen en Pensionsportal med – Allt du måste veta om pension och försäkring

Äntligen en Pensionsportal med allt du måste veta om pension och försäkring.
I den här portalen kommer vi att svara på era frågor och berätta precis hur det ligger till med pensioner, sparande och försäkringar.

Välkommen till Pensionsportalen.
Vi kommer att berätta om allt som du behöver veta om pension och försäkring.
En tanke är att börja med att lista allt du kan göra för att få en bättre pension utan att spara mer pengar.


Om det låter som en bra idé så är du välkommen att lämna en tumme eller annan kommentar som visar att du är för.

Du kan till exempel skriva ”bättre pension utan att spara mer” i kommentaren.
En annan fråga som vi funderar på är om vi borde skriva en serie om pensionavärldens alla fikonord.

Konstiga ord om pension och vad de gör för din plånbok.

Är ett möjligt ämne.

Om det låter intressant så skriv gärna en kommentar om det.

Exempelvis ”konstiga ord”.
Har du någon annan idé på vad vi ska ta upp?

Kom med förslag.
Vi ger inte råd, vi säger som det är.

Välkomna hit!
Med vänlig hälsning

Pensionsportalen