Expressen bjuder här på 18 smarta trick för att få mer i pension.
Var och varannan dag dyker det upp rekommendationer från experter som ska hjälpa oss att få mer i pension.
En intressant fråga är hur pass smarta de här tricken är.
Här är tipsen som Expressens experter bjuder på.
Nu kanske ni tänker att min ambition är att totalsåga alla experternas trick för att på så sätt påvisa hur kompetent jag själv är som pensionsexpert.
Ett inte allt för ovanligt grepp om man har för avsikt att bevisa något eller att argumentera för någons sak.
Den här plattformen är till för att ge en så objektiv och fristående röst som möjligt och ambitionen är att ta ett mänskligt perspektiv.
Vi kommer nu alltså gå igenom samtliga 18 smarta trick och resonera kring om de är rimliga eller inte ur både ett mänskligt och ett pensionskunnigt perspektiv.
De första 6 tipsen är från Monica Zettervall som är pensionsexpert hos pensionsmyndigheten.
Jag kan rekommendera er att läsa på hennes blogg där hon skriver en hel del intressant och tänkvärt om pensioner.
För enkelhetens skull så kommer alla pensionsportalens kommentarer att vara skrivna med kursiv stil.
1. Jobba och betala skatt.
Ett ganska enkelt och uppenbart råd eftersom den skatt som vi betalar ligger till grund för hur mycket vi får i statlig pension i slutändan. Med tanke på att ganska många ändå antingen har jobbat svart någon gång i livet eller har blivit erbjudna att jobba svart så är det här ett bra råd. Tänk att 16% av din lön skuldförs varje år som din inkomstpension och 2,5% av din lön placeras i din premiepension (ppm som det kallas). Så varenda gång du får en löneutbetalning som är vit så får du ytterligare 2,5% insatt (en gång per år uppsummerat) i PPM-systemet. Samtidigt så blir staten skyldig dig 16% av lönen i inkomstpension. Nu kan förvisso inkomstpensionen minskas om det är så att staten har mindre pengar än vad som ska betalas ut till pensionärerna. Så dessa 16% är inte på något sätt garanterade. Men chansen är ändå att stora delar av skulden kommer att betalas ut till dig i framtiden.
Rådet gäller även för företagare som bygger upp sin verksamhet och väljer att ta ut ingen eller mycket liten lön under en period. Från början kanske denna ”Period” ska vara mycket kort, ett par månader tänker nog de flesta. Men jag har stött på många företagare vars ”uppstartsperiod” har sträckt sig över flera år. Om du tar ut låg eller ingen lön under 5 år så påverkar det din slutliga pension väldigt mycket.
För att förtydliga så vill jag göra ett kort räkneexempel.
Om du tar ut en lön på 30.000kr/mån från att du är 40 till 45 år gammal så kommer staten att sätta av 2,5% gånger 360.000 kr (årslön) gånger 5 (år) = 45.000 kr till dig under den här perioden.
Om vi då gör en kort beräkning med hjälp av ränta-på-ränta kalkylatorn hos rikatillsammans.se. Vi antar att aktiemarknaden har varit snäll mot oss under den här perioden. Dina pengar har då vuxit med 6% per år efter alla tänkbara kostnader.
På 20 år har du alltså gått miste om 145.000 kr i pension.
Och det är alltså bara PPM pengar för 5 års tid om du hade haft en lön på 30.000 kr/mån.
2. Tjänstepension.
Återigen ett bra råd från Monica. Ni skulle bli förvånade om ni visste hur många det trots allt är som inte har tjänstepension hos sin arbetsgivare.
Självklart så har väldigt många en tjänstepension. Alla företag med kollektivavtal har den avsättningen för sina anställda.
Men väldigt många små företag är utan kollektivavtal och då kan pensionsavsättningarna vara både bättre eller sämre än kollektivavtalad nivå och man kan också vara helt utan tjänstepension.
Enligt den här undersökningen som det skrivs om hos DI.se så handlar det om vart fjärde företag som är utan tjänstepensionsavtal.
3. Jobba längre.
Hela idén med att jobba längre är att du både bygger upp mer pengar i statlig pension och tar ut pengarna under kortare tid – eftersom du antas dö vid samma ålder oavsett om du jobbar tills du är 65 eller 69 år gammal (som exempel).
Jobba längre diskussionen är ett väldigt effektivt sätt att minska pensionsutbetalningarna. Alltså är det ett bra sätt att betala ut mindre i pension.
Samtidigt så är det ett effektivt sätt att korta ner sin tid som pensionär. Och förlänga sitt arbetsliv.
Vår åsikt hos pensionsportalen är att diskussionen om att arbeta längre inte är skapad för medborgarnas skull utan för att hitta en kompromiss mellan de politiska partierna. Inget av partierna vill prioritera bort en väljargrupp för att skjuta till pengar i ett system som är för bra för att vara hållbart.
Men det är inte en diskussion som har förts med medborgarna i Sverige. Om du vill ha mer pengar i pension så är våra bästa tips sådana som ser till så att du får just det – Mer pengar i pension.
Att arbeta längre är framför allt ett sätt att arbeta längre. Att ta ut pensionspengarna på färre år är framför allt ett sätt att ta ut sina pensionspengar under färre antal år.
4. För över premiepension.
För er som är gifta och vill kompensera den parten som har lägre inkomst så är det absolut bästa att spara pengar åt den personen privat. Sätt av pengar varje månad i någon sparform så bygger ni upp ett kapital som personen ifråga kan använda som extra pension.
Om ni inte har råd att pensionskompensera genom att spara pengar åt den som behöver få bättre pension.
Då kan överföring av premiepensionen vara ett bra alternativ.
Anledningen till att vi är försiktiga med det här ”smarta tipset” är att det kostar 6% av överfört belopp att genomföra. Om den ena parten i familjen får över sin ppm som ligger på 10.000 kr per år så är det endast 94% av detta som flyttas över.
Alltså försvinner 600 kr i avgift vid överföringen. De 600 kronorna hade varit gott att behålla i sin PPM-portfölj.
5. Spara själv.
Så klart ett bra sätt att få mer pengar i pension. Att spara själv gör att du bygger upp ett kapital som du sen kan använda när du går i pension.
6. Kolla tjänstepensionen.
Om du saknar tjänstepension så tycker Monica att du ska spara pengar till pension ändå på ett eller annat sätt. Vi kan inte annat än hålla med här. Det är en bra idé att spara till sin pension.
Sen kan vi förlänga frågan kring tjänstepensionen och säga – Se till att ha koll på tjänstepensionen!
Det finns ganska många saker som är bra att ha kollat av med din tjänstepensionsleverantör så att du vet att pengarna växer som de ska. Du måste också se till så att din familj får de pengar som är tänkt om du går bort. Inför att pengarna ska betalas ut så bör du även se till så att ditt försäkringsbolag har rimliga antaganden om hur länge du kommer att leva (om du tar ut pensionen som så kallad livsvarig utbetalning). Du bör även se till så att försäkringsbolaget har en bra prognosränta så att de betalar ut en rimlig mängd av din pension varje månad. Annars riskerar du att få mycket mer pengar i början eller i slutet av dina pensionsuttag.
I skrivande stund inser vi hur viktig den här frågan med ”Ha koll på din tjänstepension” är. Så vi parkerar den frågan till ett eget inlägg inom en snar framtid.
Nu har vi nått till slutet på första delen när vi nagelfar experternas smarta tips som ger dig mer i pension.
Några första tankar är att flera av de smarta tipsen är ganska självklara, som att spara mer pengar. Samtidigt som några andra är lite för generella för att du ska lyssna på dem och tillämpa rakt av, som att pensionskompensera genom att föra över ppm till din partner.
Det här var första delen i inlägget: Experternas 18 smarta trick som höjer din pension – hur smarta är tricken?
När vi har arbetat oss igenom samtliga 18 tricken så är tanken att vi själva ska försöka oss på en lista med smarta trick. Vi ska så klart ta fram så många trick som möjligt och målet är att lyckas rota fram 101 sätt att få mer i pension.
Lyckas vi?
Följ Pensionsportalen så får ni snart veta.
Har ni önskemål om vad vi ska ta upp här i pensionsportalen så maila gärna i Kontakta Oss eller lämna en kommentar.
Med Vänlig Hälsning
Pensionsportalen