Vad är privat pension?
Privat pension syftar på det pensionssparande som du själv ansvarar för och som kompletterar den allmänna pensionen och eventuell tjänstepension från arbetsgivaren. Det är ett frivilligt sparande och kan anpassas helt efter din egen ekonomiska situation, mål och önskad pensionsålder.
Att pensionsspara privat blir särskilt viktigt för vissa grupper, exempelvis egenföretagare, personer utan tjänstepension eller om du vill ha en högre ekonomisk standard som pensionär än vad det statliga systemet erbjuder. Eftersom det är du själv som bestämmer hur mycket du vill spara och i vilken form, ger privat pensionssparande stor flexibilitet men också ett större eget ansvar.
Varför är privat pensionssparande viktigt?
För de flesta kommer den allmänna pensionen och tjänstepensionen inte att räcka för att nå upp till den inkomst du har varit van vid under yrkeslivet. Det så kallade ”pensionsgapet”, alltså skillnaden mellan förväntad pension och önskad inkomst, kan bli stort, särskilt om du har haft oregelbunden inkomst eller arbetat deltid under flera år.
Genom att spara privat kan du:
- Öka din ekonomiska trygghet som pensionär
- Kompromissa mindre med din livsstil
- Få möjligheten att gå i pension tidigare
Ett eget sparande blir också extra betydelsefullt om du tillhör någon av följande grupper:
- Eget företagare utan tjänstepension
- Personer som jobbat utomlands en längre tid
- Arbetstagare utan kollektivavtal
Så kan du pensionsspara privat
Privat pensionssparande kan läggas upp på många olika sätt beroende på risktolerans, sparhorisont och personliga preferenser. Viktigast är att du kommer igång i god tid, helst så tidigt som möjligt, så att dina pengar hinner växa genom ränta-på-ränta-effekten.
Olika sparformer
Det finns flera olika sätt att spara privat till pensionen. Här är de vanligaste alternativen:
Investeringssparkonto (ISK)
Ett ISK är ett konto där du kan spara i fonder och aktier. Du betalar en låg, årlig schablonskatt i stället för kapitalvinstskatt. Detta konto är populärt eftersom det är enkelt att hantera och erbjuder god flexibilitet. Du kan ta ut pengarna när du vill utan några avgifter.
Kapitalförsäkring
En annan populär sparform är en kapitalförsäkring. Den är snarlik ett ISK men har ofta vissa försäkringsmoment. Du kan exempelvis sätta ett namn på vem som ska få pengarna om du går bort. Uttag kan ibland vara begränsade beroende på försäkringsvillkor.
Fonder och aktier
För dig som vill ha större kontroll över din placering kan ett direkt sparande i aktier eller fonder vara ett alternativ. Det kräver dock mer engagemang och kunskap för att minimera riskerna.
Bankkonto med ränta
Att spara på ett vanligt sparkonto med ränta kan kännas tryggt, men ger sällan tillräcklig avkastning för ett långsiktigt pensionsmål. Det kan dock vara ett bra komplement för den delen av pensionssparandet som ska vara helt riskfritt.
Hur mycket bör du spara?
Hur mycket du bör spara privat beror på en rad faktorer, bland annat:
Faktorer att ta hänsyn till:
- Din nuvarande inkomst och framtida pensionsprognos
- När du planerar att gå i pension
- Om du har tjänstepension eller inte
En tumregel från ekonomiska rådgivare är att sätta av mellan 5–10% av bruttoinkomsten till långsiktigt sparande. Hos Minpension.se kan du få en prognos över din framtida pension och därmed se hur stort det privata komplementet behöver vara.
Skatt och avdragsrätt för privat pensionssparande
Sedan 2016 är det inte längre skattemässigt fördelaktigt för privatpersoner att pensionsspara via avdragsgilla pensionsförsäkringar, om du omfattas av tjänstepension. Det betyder att den tidigare avdragsrätten på 12 000 kronor per år har tagits bort för flertalet löntagare. Undantaget är egenföretagare som fortfarande kan göra avdrag för pensionskostnader inom vissa ramar.
Därför har många bytt till investeringssparkonton eller kapitalförsäkringar för sitt privata sparande, eftersom dessa är enklare och skattemässigt mer fördelaktiga för majoriteten.
Mer information hittar du hos Skatteverket om pensionssparande.
Viktiga tips när du pensionssparar privat
Att pensionsspara privat är ett långsiktigt åtagande. För att få ut så mycket som möjligt av ditt sparande finns det några saker som är extra viktiga att tänka på:
Några råd att följa:
- Börja i tid – ju tidigare du börjar, desto mindre behöver du spara varje månad
- Sätt upp ett tydligt mål för hur mycket du vill ha i pension
- Välj en sparform som passar din risktolerans
- Se över och justera sparandet regelbundet
Det är också viktigt att inte låsa in hela sin pension i lösningar där du inte har tillgång till kapitalet förrän vid viss ålder. Flexibilitet blir särskilt viktigt om din livssituation förändras under livets gång.
Läs också vår artikel om hur mycket du ska pensionsspara.
Vanliga frågor om privat pension
Behöver jag privat pensionssparande om jag har tjänstepension?
Det beror på hur hög inkomst du har haft under livet och vilken livsstil du vill kunna behålla som pensionär. För vissa kan tjänstepensionen tillsammans med allmän pension räcka – för andra kan det finnas ett behov att fylla ut med privat sparande.
Vad är bäst – ISK eller kapitalförsäkring?
Både investeringssparkonto och kapitalförsäkring beskattas med en schablonskatt och fungerar på liknande vis. Valet handlar ofta om personliga preferenser. Om du önskar att styra efterlevandeskydd eller fördelning vid dödsfall kan kapitalförsäkring vara fördelaktig. Om du däremot prioriterar enkelhet och kontroll är ISK ofta att föredra.
Kan jag pensionsspara privat även om jag inte har fast anställning?
Ja, och det är ofta ännu viktigare. Om du är frilansare, projektanställd eller driver eget företag utan tjänstepension så är det privata sparandet det som i huvudsak får ditt framtida pensionskapital att växa.
Hur ofta bör jag se över mitt pensionssparande?
Det rekommenderas att du minst en gång per år ser över ditt sparande. Kontrollera hur dina fonder eller aktier har utvecklats, om din risknivå fortfarande känns rätt, och om du behöver justera månadssparandet utifrån förändrad livssituation eller inkomstnivå.
Vad händer med mitt privata pensionssparande om jag dör?
Det beror på vilken sparform du valt. I en kapitalförsäkring kan du själv välja förmånstagare som får pengarna. I ett investeringssparkonto tillfaller kapitalet dödsboet och fördelas enligt arvsregler. Kontrollera vad som gäller i din specifika pensionslösning.
