Att gå i pension vid 55 års ålder är en dröm för många, men det kräver noggrann planering och tillräckligt sparande. Det svenska pensionssystemet är i första hand utformat för att människor ska pensionera sig vid 65-67 års ålder, vilket innebär att du som vill gå tidigare i pension behöver säkra egen finansiering för de år du inte får ut full pension från det allmänna systemet.
Denna artikel går igenom vad du bör tänka på för att uppnå målet att gå i pension vid 55, med exempel på hur mycket kapital som kan behövas, samt tips för hur du kan räkna ut din framtida ekonomiska situation.
Vad innebär det att gå i pension vid 55?
Att gå i pension vid 55 betyder att du slutar arbeta ungefär 10 år tidigare än genomsnittspensionären. Det innebär att du behöver täcka inkomstbortfall under dessa extra år – fram till du får rätt till din allmänna pension, som i de flesta fall först kan betalas ut från 63 års ålder (tidigaste möjliga ålder från och med 2023 enligt Pensionsmyndigheten).
Eftersom pensionsutbetalningar för det mesta baseras på livsinkomst, innebär en tidigare pension även ett lägre pensionsbelopp över hela livet. Du får färre år där du betalar in till systemet och fler år att ta ut pengarna. Det ställer krav på privat sparande och smart planering.
Hur mycket pengar behöver du spara?
Det exakta beloppet beror på flera faktorer, såsom dina levnadskostnader, hur länge du förväntas leva, inflation och eventuell avkastning på dina besparingar. En generell tumregel är att du behöver kunna försörja dig själv utan inkomst under 8–12 år innan du får pension.
Exempel:
Anta att du behöver 20 000 kr i månaden efter skatt för att leva bekvämt. På ett år motsvarar det 240 000 kr, och under tio år blir det 2 400 000 kr. Då har vi inte räknat med skatter, inflation eller avkastning.
Om du räknar med att du i genomsnitt får 4 % i årlig avkastning på dina sparade pengar, minskar behovet något, men du bör ändå sikta på att ha omkring:
2,5–3 miljoner kronor i kapital som du kan leva på innan den allmänna pensionen börjar betalas ut.
Faktorer som påverkar ditt behov av kapital:
- Boendekostnader: Bor du i hyrd lägenhet, villa med lån, eller är boendet betalt?
- Konsumtionsnivå: Vad är din livsstil – planerar du att resa ofta eller leva mer sparsamt?
- Inflation: Pengars värde minskar över tid. Ett belopp på 3 miljoner idag kommer ha lägre köpkraft om tio år.
- Skatter: Uttag från ISK eller kapitalförsäkring påverkas annorlunda jämfört med fondkonto eller pensionsförsäkring.
Privat sparande och investeringar
För att möjliggöra en tidig pensionering krävs oftast att du bygger upp ett eget kapital genom sparande, investeringar eller fastighetsvärde. På grund av att avkastning på sparande har stor påverkan över tid, kan det vara klokt att börja spara så tidigt som möjligt.
Populära sparformer:
- Investeringssparkonto (ISK)
- Kapitalförsäkring
- Fonder och aktier
- Fastighetsinvesteringar
Enligt Konsumenternas.se är det viktigt att tänka på formerna för sparande utifrån riskvilja, tidshorisont och skatteuttag. För långsiktigt sparande till pension lämpar sig ofta aktiefonder eller breda indexfonder med låga avgifter.
Hur påverkas din allmänna pension?
När du slutar jobba vid 55 slutar du också tjäna in pensionsrätter till den allmänna pensionen. Det innebär inte bara 10 år mindre inbetalning, utan också att pensionskapitalet inte växer lika snabbt. Den slutliga pensionen från staten blir därför betydligt lägre än om du arbetat till 67.
För att se hur din framtida pension påverkas av olika scenarier, rekommenderar vi att du testar Minpension.se. Där kan du simulera olika pensionsåldrar och se beräknad månadsutbetalning.
Exempel: Så mycket kan du behöva
Här är ett exempel där vi räknar med en person som planerar att leva på 20 000 kronor per månad netto från 55 till 65 års ålder – alltså 10 år utan inkomst från staten.
- Årligt behov: 240 000 kr
- Totalt behov under 10 år: 2,4 miljoner kr
- Med förväntad avkastning 4 % och jämnt uttag: cirka 2 miljoner kr i startkapital kan räcka, men effekten av inflation måste beaktas
Vill du ha större trygghet eller möjlighet att leva mer aktivt går det att räkna upp behovet till 3 miljoner eller mer.
FAQ: Vanliga frågor om att gå i pension vid 55
Kan jag börja ta ut min allmänna pension vid 55?
Nej, enligt nuvarande regler är den tidigaste åldern för uttag av den allmänna pensionen 63 år. Det innebär att om du går i pension tidigare än så, måste du ha ett eget sparande för att täcka dina kostnader.
Hur påverkas min slutgiltiga pension om jag slutar arbeta vid 55?
Din framtida pension blir lägre. Du betalar inte längre in till pensionssystemet vilket betyder att både inkomstpensionen och premiepensionen kommer att vara lägre, eftersom du inte längre bidrar med nya inbetalningar. Dessutom förväntas utbetalningarna ske under längre tid, vilket sänker månadsbeloppet.
Kan jag leva på min tjänstepension fram till 65?
Vissa tjänstepensioner kan börja betalas ut från 55 års ålder, men detta varierar beroende på vilket avtal du omfattas av. Många tjänstepensioner är dock utformade för att komplettera den allmänna pensionen från 65 års ålder, och om du börjar ta ut dem tidigare blir beloppen lägre.
Hur kan jag räkna ut hur mycket jag behöver spara?
Det bästa sättet är att göra en budget för hur mycket du kommer behöva varje månad och multiplicera det med antalet månader mellan 55 och då du lättare får tillgång till pension. Ta även med inflation och beräknad avkastning. Du kan använda verktyg på Minpension.se och kalkylatorer hos banker och pensionsrådgivare.
Måste jag avsluta mitt arbete helt för att gå i pension vid 55?
Nej, det är fullt möjligt att trappa ner och arbeta deltid. Många väljer att kombinera deltidsarbete med tidigt uttag av tjänstepension eller eget sparkapital, vilket kan minska hur mycket du behöver spara totalt. Det ger också fortsatta pensionsinbetalningar under längre tid.
