När du sparar till din pension finns det möjlighet att lägga till ett så kallat efterlevandeskydd. Det innebär att dina anhöriga kan få pengar om du skulle avlida. Genom att förstå vilka skydd som finns såsom återbetalningsskydd, familjeskydd, familjepension och änkepension får du bättre förutsättningar att välja det som passar just dina behov och din livssituation. Den här artikeln hjälper dig att navigera genom alternativen.
Vad är efterlevandeskydd?
Efterlevandeskydd är ett samlingsbegrepp för olika ekonomiska skydd som kan betalas ut till dina anhöriga om du skulle avlida. Skyddet finns antingen inbyggt i pensionssystemet eller kan läggas till som ett tillval.
Du måste själv aktivt göra vissa val – annars får dina efterlevande inte ta del av dessa pengar automatiskt, trots att du sparat till pensionen under många år. Dessa val kan påverka storleken på din egen pension, därför är det viktigt att väga för- och nackdelar innan du bestämmer dig.
Återbetalningsskydd
Återbetalningsskydd innebär att de pengar du har tjänat in till din tjänstepension, eller premiepension, betalas ut till dina efterlevande (make, maka, registrerad partner, sambo eller barn) om du dör före eller under tiden pensionen betalas ut. Det är ett val du måste göra via ditt försäkringsbolag eller pensionsbolag.
Fördelar:
- Trygghet för familjen – dina pengar går till dina efterlevande
Nackdelar:
- Du får själv en något lägre pension för att du avstår arvsvinst (pengar från andra utan återbetalningsskydd)
Mer information om återbetalningsskydd finns på Pensionsmyndighetens sida om efterlevandeskydd.
Familjeskydd
Familjeskydd är ett tillägg som du kan välja till din tjänstepension om du arbetar inom ett avtalsområde som erbjuder det, till exempel SAF-LO eller PA-KFS. Om du skulle avlida före en viss ålder, betalas en månatlig summa ut till dina efterlevande under ett visst antal år (vanligtvis 5–20 år).
Familjeskyddet liknar en livförsäkring och betalas som premie, vilket gör att din månatliga pension påverkas eftersom en del av dina pensionsavgifter går till detta skydd.
Värt att tänka på:
- Passar bäst för personer med hemmavarande barn eller efterlevande med behov av ekonomisk trygghet
Familjepension
Familjepension är en förmån som kan ingå i vissa äldre tjänstepensionsavtal, framför allt för privatanställda tjänstemän inom ITP 2-systemet. Den utgör ett komplement till övriga efterlevandeskydd.
Till skillnad från återbetalningsskydd och familjeskydd är familjepension inte något man väljer själv – det kan ingå automatiskt beroende på vilket pensionsavtal du tillhör. Beloppet som betalas ut beror på din tidigare lön samt hur länge du arbetat som tjänsteman.
Det är framförallt maka eller make samt barn upp till en viss ålder som har rätt till denna pension. Vill du veta mer om ITP:s regler kan du läsa på Collectums officiella webbplats.
Änkepension – ett äldre skydd i det allmänna pensionssystemet
Änkepension är ett efterlevandeskydd som ingår i det allmänna pensionssystemet för vissa kvinnor födda före 1945. Skyddet går alltså inte att välja till, och det gäller endast äldre generationer.
Änkepensionen betalas ut till efterlevande kvinnor vars make avlidit, med särskilda villkor kring giftermålsdatum och födelseår. Stödet innefattar också barnpension och omställningspension för efterlevande.
Den ersattes 2003 av nya stödformer som omställningspension och barnpension. Dessa skydd hanteras av Pensionsmyndigheten och gäller främst yngre efterlevande.
Du kan läsa mer om reglerna för änkepension hos Pensionsmyndigheten – Efterlevandepension.
Vad händer om jag inte väljer något efterlevandeskydd?
Om du inte väljer ett efterlevandeskydd så går dina pensionspengar till så kallad arvsvinst. Det innebär att pengarna fördelas mellan andra som saknar efterlevandeskydd, vilket i sin tur ger dig en högre pension.
Att inte välja skydd kan vara ett strategiskt beslut om du exempelvis inte har barn eller partner som skulle behöva ekonomiskt stöd vid din bortgång.
Tips vid val av efterlevandeskydd
Att avgöra vilket efterlevandeskydd som passar dig bäst kräver en bedömning av din familjesituation, ekonomi och livsfas.
Frågor att ha i åtanke:
- Har du minderåriga barn eller en partner som är beroende av din inkomst?
- Vill du maximera din egen pension eller prioritera trygghet för dina efterlevande?
- Hur ser din livssituation ut idag jämfört med när du valde skyddet? Glöm inte att du kan ändra ditt val senare.
Kombinera gärna flera skydd om det finns möjlighet – till exempel ett återbetalningsskydd ihop med ett familjeskydd – men kom ihåg att varje tillägg påverkar den pension du får ut under livet.
FAQ – Vanliga frågor om efterlevandeskydd
Vad är skillnaden mellan återbetalningsskydd och familjeskydd?
Återbetalningsskydd betalar ut värdet av din tjänstepension som du själv sparat ihop till dina anhöriga när du dör. Familjeskydd däremot är en försäkringslösning där ett fast belopp betalas ut under en viss period efter dödsfallet, oavsett hur mycket du hunnit spara.
Kan jag lägga till eller ta bort efterlevandeskydd senare?
Ja, du kan både lägga till och ta bort efterlevandeskydd under livet. Tänk dock på att det kan finnas regler kring när du får ändra skyddet – ofta måste du vara fullt arbetsför, och vissa skydd går inte att ändra efter att du börjat ta ut pension.
Vem får pengarna om jag dör utan efterlevandeskydd?
Om du inte har valt efterlevandeskydd för din tjänstepension eller premiepension, betalas inget ut till dina efterlevande. Då går dina pengar till pensionssystemets arvsvinst, vilket höjer pensionen för andra utan skydd.
Kostar det något att ha efterlevandeskydd?
Ja, det påverkar din pension. Genom att välja efterlevandeskydd avstår du från arvsvinster, vilket gör att din egen pension blir något lägre jämfört med om du inte har skydd. För familjeskydd betalas dessutom en särskild premie.
Behöver jag efterlevandeskydd även om jag inte har barn?
Det beror på din situation. Har du en sambo, make eller registrerad partner som är ekonomiskt beroende av dig kan det vara klokt att ha ett efterlevandeskydd. Om du däremot inte har någon närstående som skulle påverkas ekonomiskt av din bortgång kan du överväga att inte ha skyddet och istället få högre pension själv.
