Många känner en gnagande oro inför pensionen. Det orange kuvertet, som visar din framtida pension, kan skapa både ångest och förvirring. Men det behöver inte vara så. Här får du fem enkla och konkreta tips för att förbättra din pension – utan att spara mer pengar.
Varför känns pensionen så komplicerad?
Flera faktorer bidrar till att pensionen känns överväldigande:
- Den är långt bort: För många känns pensionen som ett avlägset mål, vilket gör det svårt att prioritera idag.
- För många valmöjligheter: Med alla fonder, avgifter och sparalternativ är det lätt att fastna i vad psykologen Barry Schwartz kallar ”Valmöjligheternas Paradox”.
- Bristande förtroende för råd: Många känner sig osäkra på om de råd de får verkligen är objektiva eller om någon försöker sälja något.
Trots detta är det fullt möjligt att ta kontroll över din pension. Här är våra fem bästa tips!
1. Sänk avgifterna på dina fonder
Fondernas avgifter är en avgörande faktor för hur mycket pengar du får i pension. Genom att välja fonder med låga avgifter behåller du mer av avkastningen själv. Men det räcker inte att bara välja den billigaste fonden – du måste också titta på fondens avkastning och risk.
Vad betyder avkastning och risk?
- Avkastning: Hur mycket fonden ökar i värde över tid.
- Risk: Hur stora svängningar fondens värde har. En fond med hög risk kan ge hög avkastning, men också stora förluster.
Det bästa valet är en fond som har hög riskjusterad avkastning – det vill säga hög avkastning i förhållande till risken. Använd verktyg som Fondkollen för att jämföra fonder och hitta de som passar dig bäst. När du hittat fonder med bra riskjusterad avkastning, välj den som har lägst avgift.
Genom att sänka avgifterna med bara 10 % kan du spara stora summor över tid.
2. Höj avkastningen på dina PPM-pengar
Precis som med avgifter kan du också öka dina pensionspengar genom att välja fonder med bättre avkastning. Det kräver lite research, men är väl värt mödan. Kolla fondernas historiska resultat på Pensionsmyndigheten och välj sådana som ligger i topp när det gäller både avkastning och riskjusterad avkastning.
Historik spelar roll
Fonder som har presterat bra historiskt tenderar ofta att fortsätta prestera bra, eftersom framgångsrika förvaltare har erfarenhet och kunskap som ger resultat.
3. Överväg att ta bort efterlevandeskyddet
Efterlevandeskyddet innebär att dina pensionspengar betalas ut till din partner om du dör. Men om du är ensamstående, eller om din partner klarar sig ekonomiskt utan detta skydd, kan det vara klokt att välja bort det. Då slipper du betala den extra kostnaden, vilket ger dig mer pengar i pension.
Vad ska du tänka på?
Om du har en partner, fundera över följande:
- Hur skulle din partner klara sig utan ditt efterlevandeskydd?
- Är det viktigare att du får mer i pension eller att pengarna går till din partner om du går bort?
Efterlevandeskyddet är särskilt relevant för tjänstepension och privat pension, där kostnaden för skyddet dras direkt från ditt sparande.
4. Be din make föra över sina PPM-pengar till dig
Om du och din partner är gifta, kan den med högre inkomst överföra sina PPM-inbetalningar till den med lägre inkomst. Detta är särskilt användbart om ni har en ojämn fördelning av inkomster, eftersom det hjälper den med lägre pension att få ett bättre ekonomiskt skydd.
Kostnad och alternativ
Överföringen kostar 6 % av beloppet som förs över. Ett alternativ kan vara att istället kompensera med ett privat sparande, vilket ger er större flexibilitet. Om ni väljer att föra över PPM-pengar, kan ni läsa mer om hur det fungerar på Pensionsmyndighetens webbplats.
5. Optimera dina andra pensioner
Din pension består inte bara av PPM. Se till att optimera även tjänstepension och privat pension genom att göra samma justeringar som för PPM:
- Sänk avgifterna.
- Höj avkastningen.
- Fundera över efterlevandeskyddet.
Använd Minpension.se för att få en överblick över dina olika pensionssparanden och se vilka fonder och alternativ som är bäst för varje del.
Behöver du hjälp?
Om du tycker att det är svårt att fatta beslut, överväg att anlita en oberoende rådgivare. Även om det kostar några tusen kronor, kan det resultera i hundratusentals kronor mer i pension.
Sammanfattning: Ta kontroll över din pension
Med dessa fem steg kan du minska ångesten för ditt orange kuvert och samtidigt öka dina pensionspengar – utan att behöva spara mer.
- Sänk avgifterna: Hitta billigare fonder med hög riskjusterad avkastning.
- Höj avkastningen: Välj fonder med god historik och erfarna förvaltare.
- Överväg efterlevandeskyddet: Välj bort det om du inte behöver det.
- PPM-överföring: Använd detta om ni har ojämna inkomster.
- Optimera andra pensioner: Använd samma strategier för tjänstepension och privat sparande.
Genom att ta hand om de pengar som redan är avsatta för din pension kan du göra stor skillnad för din ekonomiska framtid. Börja idag – din framtida jag kommer att tacka dig!
