5 sätt att slippa ångest för ditt Orange kuvert

Har du ångest inför pensionen? Vill du har mer i pension utan att spara mer? Här är 5 enkla tips på saker du kan göra idag för att få mer i pension.

Har du ångest inför pensionen?

Är ditt orange kuvert en tråkig läsning eller ännu värre, en oförståelig läsning?

Vill du har mer i pension utan att spara mer?

Häng då kvar och läs igenom det här inlägget.

Här är 5 enkla tips på saker du kan göra idag för att få mer i pension.

 

De flesta känner en oro, hopplöshet eller irritation inför pensionen och mycket beror på följande faktorer:

  • Pensionen är så långt fram i tiden så den känns ouppnåelig.


  • Det känns som att alla som kommer med råd egentligen talar för egen sak och försöker sälja något till dig. Vid tiden för orange kuvertets ankomst 2017 så var bland annat den här artikeln aktuell, i DN kunde vi läsa om spararna som kände sig lurade av telefonrådgivarna. 


  • När du väl har gjort ett val, hur vet du att det är bra?

Känner du att någon av de här punkterna stämmer in på dig så kan du lugnt luta dig tillbaka i stolen.
På Pensionsportalen är vi inte intresserade av att sälja pensionsavtal eller försäkringsprodukter till dig.
Vi vill heller inte överösa dig med svåra val.
Vår ambition är att guida dig så bra som möjligt fram till egna kloka val för pensionen.
Vi använder material som finns tillgängligt online, vi samlar ihop det, förklarar det och hjälper dig att fatta egna bra beslut.
Slutligen kommer vi i det här inlägget att uppmana dig till att göra bra val för hela pensionen, inte bara för något enstaka kuvert.
Nu är det dags!


5 sätt att få mer pengar i pension utan att spara mer och 5 sätt att slippa få ångest för ditt orange kuvert.

 

1. Sänk avgifterna med 10%

Det här låter kanske lite för bra för att vara sant. Men det behöver inte vara så, i alla fall inte om du är beredd att göra en liten ansträngning. 

Först, om vi nu ska följa Pensionsmyndighetens egna råd så lyder de så här:

”Fonderna inom respektive kategori är väldigt lika så därför bör du överväga att välja den billigaste så att du kan behålla mer av avkastningen själv”




Är det verkligen så enkelt?

Nej. 

Att skriva så är ett sätt för pensionsmyndigheten att skydda sig själva från klagomål.  Det enda som du på förhand kan garantera med en fond är vilken avgift den har. Därför vågar inte myndigheten sticka ut hakan och hjälpa till ordentligt. 
Så ska du göra livet väldigt enkelt för dig själv med risk för att förlora en del av avkastningen på vägen – välj de billigaste fonderna.
Men om du vill ta din pension lite längre och förhoppningsvis få lite mer i plånboken 

– lyssna på det här.

När det kommer till fonder så finns 2 väldigt viktiga mått förutom avgiften.

 2 mått som är ännu viktigare än avgiften på fonden. 

Dessa 2 är:

Avkastning 

Risk

Om du ska se till att få en riktigt bra pension så är det framför allt risk som du ska hålla koll på.

Avkastning i jämförelse med den risk som ditt sparande har – det är guldkornen i sandhögen!

Vad menar man då med risk?
Fondbolagens förening har tagit fram en extremt bra sida som heter www.fondkollen.se där du kan jämföra dina fonder mot hela marknadens utbud för att se vilken som är bäst. 

Fondkollen mäter fondernas avkastning på 5 års sikt och huruvida den horisonten är rätt för pensionssparande, hur det kan se ut på andra sparhorisonter med mera.

Den frågan lämnar vi till ett annat inlägg. Låt oss nu bara enas om att 5 års avkastningshistorik är ett helt ok mått att använda oss av.
Fondkollen har en sida där de skriver om risk och sammanfattningen är följande:

”Risk är ett mått på hur värdet varierar, ju större svängningar (även kallat volatilitet) i fondens värde desto större risk”

Det innebär alltså att en fond som tar större risker har större chans att ge dig mer pengar i pension – Om allt går som det ska!
Nackdelen med att ta större risker är att när tiderna är dåliga, eller när vi får starka nedgångar på aktiemarknaden så kommer dessa fonder att vika mer och förlora mer pengar. Risk fungerar dessvärre både när det kommer till att tjäna pengar och till att förlora pengar.

 

Tricket är alltså inte bara att välja den billigaste fonden.

Tricket är att välja den fonden som har högst avkastning till minsta risken. Därefter ska du ta den som är billigast.

Alltså.

Du kanske kan sänka avgifterna på dina pensionspengar med 10% och därmed få mer i pension. Men gör inte det på bekostnad av avkastning och risk.

Kolla upp vilken fond i den kategori som din fond ligger inom, som har högst avkastning till lägst risk – högst Riskjusterad avkastning.

Om 2 fonder har samma Riskjusterade avkastning så väljer du den fonden som är billigast.

Första gången du gör detta för dina PPM-pengar så ”trimmar du ditt pensionssparande” rejält. 

Det är ganska troligt att du kommer att kunna välja nya fonder som har både högre genomsnittlig avkastning, lägre risk och lägre avgifter än dina gamla fonder. 

Du kommer alltså ha möjligheten till att:

  • Höja avkastningen på ditt sparande.
  • Sänka risken så att du förlorar mindre om det blir dåliga tider.
  • Sänka avgifterna så att mer pengar blir över till dig i pension.

 

För att genomföra det här steget så tycker vi att du ska logga in hos Pensionsmyndigheten.

Leta dig ner pä förstasidan och klicka på ”Sök och Jämför fonder”.

Det är fliken ”Riskjusterad avkastning” som vi är intresserade av i första hand.

När det kommer till riskjusterad avkastning så ska fonderna ha minst 1 i värde. Allt under 1 betyder dåligt.

Sen gäller följande:

Riskjusterad avkastning ska vara så hög som möjligt!


2. Höj avkastningen med 10%

För att höja avkastningen på dina PPM-pengar så kan du i stora drag genomgå samma sållningsprocess som för att sänka avgifterna.

Du ska aldrig välja en fond med väldigt hög avkastning om de har fått avkastningen på bekostnad av ännu större risker.


Välj fonder som både ligger i topp på riskjusterad avkastning och på avkastning.

Alltså på det som pensionsmyndigheten kallar för ”värdeutveckling”.

Som ni ser på bilderna nedan så går dessa två mått ofta hand i hand.

Riskjusterad avkastning Europafonder i PPM.


Värdeutveckling Europafonder i PPM.

Se till att välja fonder som ligger i topp när det kommer till avkastning.

Förvaltare som har gjort ett bra jobb historiskt sätt tenderar att fortsätta göra ett bra jobb även framöver. 

Förvalta pengar är ett hantverk som du blir bra på genom erfarenhet.

Tänk dig en hantverkare som genom år av träning har blivit en av de bästa i landet på att kakla badrum. Den här hantverkaren älskar att kakla badrum och hanterar varje projekt med en omtanke som om det vore hans eget.

Tänk dig sen en hantverkare som har jobbat i många år med att kakla badrum men aldrig riktigt hittat hem. Den här hantverkaren gör ett hyfsat jobb men är sällan riktigt fokuserad. Han tillbringar dagarna med att fundera på hur livet hade varit om han blivit krögare istället.


Givet att priset är i stort sett detsamma. 

Vilken av dessa hantverkare hade du velat anlita för ditt badrum? 


På samma sätt kommer förvaltare med en stark historik att kunna fortsätta skapa bra resultat även i framtiden.

Det finns såklart variationer även här men det är en bra tumregel att utgå ifrån.


3. Ta bort efterlevandeskyddet

Det här valet för PPM gör du först när du ska börja ta ut pengarna. Innan dess har du inget efterlevandeskydd.

Att välja bort efterlevandeskydd är inte något som alla ska göra!

Tvärtom så gäller det i första hand dig som är ensamstående.

I det fallet så finns det ingen anledning att betala för ett efterlevandeskydd som ingen kan få något för.
Om du har partner så tänk på följande innan du gör ditt val.

Hur skulle din partner klara sig på bara sin egen inkomst eller pension?

Vad gör mest skillnad? Nån procent mer i pension till dig varje år eller dina PPM-pengar utbetalda till din partner om du dör?

Pensionsmyndigheten har skrivit en bra text om detta Här.


Andra pensioner än den statliga? 

När det kommer till tjänstepension och privat pension så finns all anledning att fundera över efterlevandeskyddet. Om du har ett sådant på dina pensionsavtal så betalar du en kostnad för det. Pengar som dras från din påse med sparad pension.

Efterlevandepension, efterlevandeskydd, familjepension och återbetalningsskydd.

Det finns många namn och även vissa olikheterna mellan några av dem. Vi får överlåta frågan om familjeskydd – i andra pensioner än den allmänna – till ett eget inlägg som kommer inom en snar framtid.

Kort kan jag nämna att det handlar om att ställa kostnaden för ditt familjeskydd i relation till kostnaden för en vanlig livförsäkring. Sen bör ni också fråga er hur mycket pengar familjen behöver om du eller din partner dör.

4. Be din make att föra över sina PPM-pengar till dig

För den i familjen som har lägst lön och därmed får minst med pengar inbetalt till den allmänna pensionen så kan det här vara ett alternativ.

Kravet som finns för att få göra överföringen är att ni är gifta och då kan en av er föra över sin inbetalning i PPM till den andra.

Med tanke på att överföringen kostar 6% av beloppet som ska föras över så rekommenderar jag i första hand att ni kompenserar med ett privat sparande istället. Jag har skrivit om det som punkt 4 Här. 

För att få ett annat perspektiv på frågan så har Monica Zettervall, som är expert hos pensionsmyndigheten, skrivit om fördelarna med ”PPM-Växling” Här.

Som jag nämnde innan så är det här ett alternativ om ni inte har råd att kompensera med ett privat månadssparande istället.


5. Gör samma sak i dina andra pensioner

Logga in på www.minpension.se och kolla vart du har tjänstepension någonstans. Gå igenom och ändra punkt 1, 2 och 3 för alla andra pensionsavtal som du har.
Om du har svårt att få en uppfattning om vilka fonder som är bäst hos de försäkringsbolag som du har så använd Fondkollen från fondbolagens förening.

Inte bara fonder i pensionen?

Om du har traditionell förvaltning eller ett ”sparande med garanti” i någon av dina pensioner så kan det vara svårare att jämföra dessa mot varandra.

Om du tycker att det är svårt – Ta hjälp – Betala en rådgivare eller expert för att få hjälp


När jag skriver att du ska betala för hjälpen så menar jag att du inte ska gå ner till lokala banken och fråga en rådgivare.

Betala hellre ett par tusen kronor för att få ordentlig hjälp av en rådgivare eller expel som står på din sida.

Tänk att du kan betala någonstans från 4.000-6.000kr för att få en ordentlig vägledning. (Jag höftar lite om vad jag anser är rimligt för en privatperson att betala för att få riktigt bra hjälp.) 

Resultatet kommer troligen bli att du får ut hundratusentals kronor mer i pension!
En bra bit på vägen

Med hjälp av de här 5 stegen så kommer du att nå en väldigt bra bit på vägen mot att få en bättre pension.
Tänk så mycket du kan göra genom att ta hand om de pengar som redan är avsatta till din pension.

Slutligen, Om du har frågor om pension eller försäkring så går det bra att kontakt oss Här. 
Vi är en fri röst i rummet 

Vi är 

Pensionsportalen 

Lycka till!

Hälsningar 

David 
 

Läs det här innan du går i pension vid 62 – Du kan tjäna tusentals kronor!

Vad ska du tänka på om du vill gå i pension vid 62? Här är checklistan som kan spara dig tusenlappar. Vi svarar på viktiga frågor om både tjänstepension och allmän pension.

Många av oss funderar på att gå i pension tidigare än vid 65 års ålder.

Även om staten har en idé om att vi bör arbeta längre och ta ut våra pensioner senare, gärna framåt 70.

Så är det inte alla som håller med.

Den allmänna pensionen får du börja ta ut vid 61 års ålder men det vi ska gå igenom i det här inlägget är pension vid 62.

 

  • Vad är så speciellt med pension vid 62? 


  • Hur påverkas min allmänna pension?


  • Hur påverkas min tjänstepension?


Vad är det för tusenlappar som jag kan tjäna på att läsa det här inlägget?

 

Det ska vi svara på och samtidigt göra allt vi kan för att guida dig på vägen mot din pensionering!

Först, vi samarbetar med https://sverigekontanter.se/ kolla gärna in deras möjligheter att samla lån och spara kostnader. De utvärderar och jämför nästan alla Sveriges långivare.

Jag vill börja med att kort påminna om att du kan skicka dina frågor om pension och försäkring till oss.

 

Vi svarar både med mail och om frågan har ett brett allmänintresse så svarar vi också med ett inlägg här på hemsidan.

 

En läsare skickade in en fråga för några dagar sedan och det svaret blev ett inlägg här: Hur mycket ska man spara till pensionen? 



Nu börjar det bli dags att svara på frågorna om det speciella med pension vid 62 och hur du kan göra för att tjäna tusenlappar!
Vad är så speciellt med pension vid 62? 

I och med att du kan börja ta ut din allmänna pension vid 61 års ålder så har du antagligen redan tänkt tanken på hur ett liv som pensionär skulle kunna vara.

Med 3 år kvar till den ”vanliga” pensionen från din arbetsgivare så känns tiden i arbete som ganska kort.

Nu har det kommit en pensionsuppgörelse som innebär att den nya tiden för vanlig pension flyttas fram ett par år.

Vi är inte där ännu så du kan gott luta dig tillbaka och fundera på det som gäller nu, pension vid 62 eller vid 65?

 

Det speciella med att bli 62 år gammal är att många går i pension nu men om du vill stanna kvar i arbete så finna det mycket att göra för att förbättra din pension redan idag! 

 

Pensionsraketen – 3 steg till att förbättra din pension mellan 62 och 65.

 

Här på Pensionsportalen så kommer vi under våren att lansera en guide som vi kallar för Pensionsraketen. Har du frågor om hur pensionsraketen fungerar så är du välkommen att maila oss redan idag.

 

Men om du kan vänta ett par månader så kommer vi att lägga ut guiden här på hemsidan och som en E-bok.
Hur påverkas min allmänna pension?

Din allmänna pension minskas ungefär med 0,5% för varje månad som du tar ut pensionen tidigare.

Räknat från 65 år som än så länge är ordinarie pensionsålder.

Det belopp som du ska få ut varje månad minskar alltså med 0,5% för varje månad som du tidigarelägger pensionen.

Det betyder att om du går i pension vid 62 års ålder så får du cirka 18% mindre utbetalning varje månad än om du skulle gått vid 65.

 

 

 

Blir det mindre pension då? 

 

Njae.. det beror på hur länge du lever.

Om du skulle ha fått 10.000kr/mån i pension vid 65 år så kommer du alltså att få ut cirka 8.200kr/mån från 62 år och livet ut.

Men samtidigt får du ut pension i 3 år längre tid än om du hade väntat till 65.

Vi räknar med 30% skatt och då betyder det 1.260kr/mån mindre i pension.

Men samtidigt ungefär 206.000kr utbetalat när du blir 65 år gammal.

Logga in på Minpension.se och gör några egna pensionsprognoser. 

Är du osäker på vad som kan vara bra för dig så går det alltid bra att maila och fråga oss.

Finns det några nackdelar med att ta ut den allmänna pensionen tidigare?

– Ja absolut.

Finns det några fördelar?

– Ja absolut.
Allt beror på din egen livssituation.

De största fördelarna och nackdelarna kommer i ett eget inlägg under våren.


 

Hur påverkas min tjänstepension?

Det viktigaste att ta reda på är om du har rätt till ”kollektiv slutbetalning” av din tjänstepension. Det betyder att du går i pension från tidigast då du fyller 62 år och 1 månad men får pensionen slutbetald som om du jobbade kvar till 65 års ålder.

Om du är privatanställd tjänsteman så kan denna möjlighet gälla dig. Läs mer Här.
Det kan också vara så att du har möjlighet att arbeta kvar på halvtid men få 80% av din lön – om du är statsanställd så kan detta gälla dig. Läs mer Här.
Om du arbetar inom bankväsendet och har det som kallas BTP2-avtalet så kan du ha möjlighet att gå tidigare i pension och fortfarande få en förmånlig pension. Det som kallas för Paragraf 8 kan du läsa mer om Här.


Har du inte kollektivavtal hos din arbetsgivare så är det inte så troligt att ni har några förmånliga regler för att gå tidigare i pension – men ni kan ha det eller så kan du själv förhandla om det.
Obs! Oavsett om ni har kollektivavtal eller inte så är de förmånerna som finns hoa arbetsgivaren alltid ett ”golv” av förmåner – Inte ett tak!

Alltså kan du försöka förhandla om vad som helst vid ett lönesamtal. Det handlar trots allt om ett löne- och förmånssamtal.

Sen är det så klart svårt att få igenom egna förmåner – men inte ”otillåtet att försöka”.
Är du osäker på vilka möjligheter du har så kan du kontakta din arbetsgivare och fråga. Sen är du alltid välkommen att fråga oss.
De där tusenlapparna..


Slutligen vår checklista på vad du kan göra för att tjäna tusenlappar inför en eventuell pension vid 62 år.

 

1. Ta reda på om du kan omförhandla dina pensionsavtal inför utbetalning. 

I vissa fall så kan du omförhandla avgifterna genom att ”pruta” på dina försäkringsbolag eller genom att flytta pensionerna till någon konkurrent.

Minskar du avgifterna med 0,5% på 1 Miljon kronor så får du ut 5.000kr mer – varje år!

Det här bör alltid undersökas noga innan du eventuellt flyttar pensionspengar. Maila oss om du vill få guidning om hur du kan göra.
2. Se över förvaltningen på dina pensioner

Se till så att pengarna placeras på ett sätt som inte kostar mer än det smakar. Hitta rätt risknivå så att du vet hur pengarna kan växa eller minska beroende på hur aktie- och räntemarknaderna förändras.

Även pengar som inte är låsta i pensionsförsäkringar, som privat sparande, behöver placeras med en bra ränta  för att pensionen ska bli bra i slutändan.
3. Ta reda på om du omfattas av ett förmånligt avtal för tidigare pension

Paragraf 8, Kollektiv slutbetalning och mycket annat.

Många namn och begrepp – se till att ha koll på dina möjligheter.
4. Efterlevandeskydd och återbetalningsskydd

Se till så att din familj får de pengarna som du vill att de ska få om du avlider.

Alla former av försäkringsskydd betalas antingen med en avgift eller med en utebliven avkastning – Se till så att du vet vad alternativkostnaden är för dina val.
Här var checklistan som kan spara dig tusenlappar om du funderar på pension vid 62 år.

 

Se till att planera och tänka igenom dina val.

 

Var inte rädd för att fråga om hjälp!


Mvh

David 

Pensionsportalen