Hur mycket ska man spara till pensionen? 

Hur mycket ska man spara till pensionen? Räcker det att spara 10% av sin inkomst för att bli miljonär och leva ett gott liv? Vi ger dig svar på frågorna om sparande och pension. Välkommen in!

Hur mycket ska man spara till pensionen?

Vi har redan fått in en läsarfråga En mycket bra sådan dessutom!

En annan liknande fråga som kom upp i ett forum för några dagar sedan var:
Hur mycket ska man spara? 

Alltså hur mycket ska man spara totalt sett?
Oavsett om det är att spara i pension  eller om det är att spara pengar för framtiden.

Så är det alltid intressant att få svar på hur mycket som du borde spara varje månad.
Jag vill börja med att påtala att det är ytterst ovanligt att få in en läsarfråga bara några dagar efter att sidan har startats.

Andra sidor som jag driver har behövt ett år eller ibland mer för att ni läsare ska bidra med tankar och önskemål.

Det är tydligt att områdena sparande, pension och försäkring engagerar samtidigt som vår fria röst i rummet är något som uppskattas av er!
Nu är det dags att komma till sak:

Hur mycket ska man spara i pension?

10% av din inkomst ska vara allt som krävs – Eller?

Det finns ett klassiskt påstående om att du alltid ska spara 10% av din inkomst. Tanken är att du ska investera pengarna i fonder eller aktier, direkt på börsen eller genom nyemissioner när företag genomför så kallad kapitalanskaffning. På det sättet ska du få en avkastning som gör att pengar växer till sig ordentligt.

Det ska då räcka till att leva ett gott liv och att bli miljonär, förr eller senare.

10%-nivån skrivs det om bland annat här.

Nivån nämns även i Per H. Börjessons bok ”Så här kan alla svenskar bli miljonärer” som du kan köpa för 54 kronor i bokhandeln.

(För övrigt en klart läsvärd bok om du gillar att läsa böcker om ekonomi).

Leva ett gott liv och bli miljonär

Att leva ett gott liv är förstås ett relativt uttryck och det är värt att ställa frågan om hur viktigt det är att ha 1 miljon kronor på banken.

Ni som har lyssnat på Harrys-grundaren Magnus Helgesson vet att han snålade sig genom sin ungdom och sparade ihop en miljon redan i 25-årsåldern (ungefär, i skrivande stund minns jag inte exakt hur gammal han var) och var olyckligare än någonsin.

Men låt oss helt enkelt utgå från 10% av inkomsten och räkna lite på det.

Låt oss räkna på det!

Vi ska räkna på följande saker:

Låt oss anta att du har en lön på 25.000kr/mån respektive 35.000kr/mån.

Du ska nu spara 10% av den lönen, alltså 2.500kr/mån och 3.500kr/mån.

Frågorna som vi ska svara på är följande:

A. Hur lång tid tar det att spara så att du har 1 miljon kronor?

A1: 2.500kr/mån

A2: 3.500kr/mån



B. Hur mycket pengar har du i pension vid 65 år? 

Om du sparar 3.500kr/mån från den dagen du fyllde:

B1: 30 år?

B2: 40 år?

B3: 50 år? 

När du börjar spara?

Jag vet, jag vet, jag vet vad du kanske tänker nu. Hur hamnade vi i en matematiklektion för årskurs 9?

Men ibland är det viktigt att ta fram miniräknaren och slå några siffror.

Det finns ett gammalt uttryck som den amerikanske entreprenören och fastighetsägaren Grant Cardone brukar säga:

Numbers and charts don’t lie but people do.

 

I våra räkneexempel så ska vi utgå ifrån att du sparar alla pengarna i någon form av aktieportfölj eller aktiefonder med en mycket hög risknivå.

Pengarna kommer alltså att stiga upp som en sol ibland och falla ner som en pannkaka ibland.

Det innebär att avkastningen, alltså hur mycket pengarna ökar i värde, som vi räknar på är ett snitt över lång tid. Och den siffran ligger idag på 6%/år. 6% efter avdrag för alla skatter och avgifter som kan tänkas belasta ditt sparade.

Vi utgår från att du sparar skattade pengar privat så att beloppet vi räknar fram är ”skattat och klart”. Sätter du av pengar i tjänstepension till exempel så betalar du ingen inkomstskatt på insättningen som du sparar utan först när du tar ut pengarna.

Då blir värdet vi räknar fram alltså en summa som det ska betalas skatt på som vilken lön som helst.

Men nu räknar vi!

Vi använder oss av ränta-på-ränta kalkylatorn som du hittar Här.




A. Hur lång tid tar det att spara så att du har 1 miljon kronor?

A1. 2.500kr/mån

A1: 19 år tar det att spara ihop 1 miljon kronor om du sparar 2.500kr/mån.


A2. 3.500kr/mån

A2: 15 år tar det att spara ihop 1 miljon kronor om du sparar 3.500kr/mån.


Att spara ihop 2 miljoner kronor tar inte dubbla tiden, 30 år, DET TAR BARA 23 ÅR!

Det intressanta är att kraften i ränta-på-ränta effekten gör att det tar 15 år att gå från 0 till 1 miljon kronor men bara 8 år att gå från 1 miljon till 2 miljoner kronor.

Inte undra på att de rika ständigt blir rikare och de som ligger på 0 stannar kvar där.

Dina pengar jobbar för dig istället för att du jobbar för dina pengar.

Nu till nästa fråga.

B. Hur mycket pengar har du i pension vid 65 år Om du sparar 3.500kr/mån från den dagen du fyllde:

B1: 30 år?

B1: 4.961.000 kr




B2: 40 år? 

B2: 2.440.000 kr




B3: 50 år?

B3: 1.036.000 kr


10 års skillnad i spartid ger alltså mer än dubbla kapitalet – Varje gång!

Slutfrågan – Räcker pengarna till?

För att knyta ihop säcken så måste vi svara på frågan om 10% av inkomsten räcker för att leva ett gott liv och bli miljonär?

Det är två olika frågor som kräver sina egna svar.

Räcker det att spara 10% av sin inkomst för att bli miljonär? 

I det här fallet, ja, utan tvekan. Så länge som du har en del tid på dig. 15-20 år i alla fall enligt våra exempel.
Räcker det att spara 10% av sin inkomst för att leva ett gott liv som pensionär?

Den här frågan har ett mycket klurigare svar.

Först, hur mycket pengar behövs för att du ska leva ett gott liv som pensionär?

Om vi börjar med att anta att du behöver ungefär lika mycket pengar som pensionär som du har i lön idag.

Säg att du har ungefär 20.000kr/mån efter skatt att leva på idag och vill ha lika mycket i pension – från 65 års ålder och livet ut.

Vi måste höfta lite så låt oss slå till på att du är en pigg och glad pensionär och lever gott ändå tills du är 90 år gammal.

Då behöver du så mycket som 6 miljoner kronor i totalt kapital när du går i pension.

Någon kan ju då inflika att 5% i ränta per år på 6 miljoner är 300.000kr per år.

Då borde du alltså kunna leva på räntan – eller?

Låt oss återkomma till den frågan i ett senare inlägg men i teorin är det så. Om alla dina sparpengar ligger på ett konto där du kan ta ut räntan varje år utan att kapitalet betalas ut. Sen ska du nå 5% ränta varje år också. Ett sätt att göra det är om du har lite is i magen och sätter in pengarna hos en bank utan insättningsgaranti men med en riktigt hög ränta.  Utöver det så parkerar vi den pucken så länge..
Allmän pension

Ja precis! Har du jobbat och betalat skatt hela livet så har du tjänat in pengar i allmän pension.

Hur mycket går inte att svara på här eftersom hela din livsinkomst påverkar slutsumman.

Logga in på www.minpension.se och gör en egen pensionsprognos.

 

För enkelhetens skull säger vi att du tjänar in 2 miljoner av dina pensionspengar genom den allmänna pensionen.

Räcker då 10% av din lön i sparande för att få ihop 4 miljoner kronor vid 65?

Ja, Om du har en lön på 35.000kr/mån och sparar 3.500kr/mån eller mer i 30-35 år så räcker det.

Nej, Om du inte sparar 3.500kr/mån eller mer i 30-35 år så räcker det inte.
Sammanfattning

Du behöver spara ganska mycket pengar under ganska lång tid för att leva ett gott liv som pensionär

Slutliga frågan är då om 10% av lönen i sparande räcker?

Om du verkligen sparar de pengarna hela livet så borde det räcka för dig.

Om du inte har satt igång att spara så är vårt bästa allmänna tips att sätta igång – nu på en gång.
Har du frågor eller önskemål om vad vi ska skriva om så är du välkommen att kontakta oss Här.

 

Vi berättar allt du måste veta om pension och försäkring.

Vi är – Pensionsportalen

Experternas 18 smarta trick som höjer din pension – Hur smarta är tricken? Del 1 av 3.

Så får du mer pengar i pension. Experterna delar med sig av sina bästa trick – Men hur bra är tricken?

Expressen bjuder här på 18 smarta trick för att få mer i pension.

Var och varannan dag dyker det upp rekommendationer från experter som ska hjälpa oss att få mer i pension.

En intressant fråga är hur pass smarta de här tricken är.

Här är tipsen som Expressens experter bjuder på.

 

Nu kanske ni tänker att min ambition är att totalsåga alla experternas trick för att på så sätt påvisa hur kompetent jag själv är som pensionsexpert.

Ett inte allt för ovanligt grepp om man har för avsikt att bevisa något eller att argumentera för någons sak.

Den här plattformen är till för att ge en så objektiv och fristående röst som möjligt och ambitionen är att ta ett mänskligt perspektiv.

Vi kommer nu alltså gå igenom samtliga 18 smarta trick och resonera kring om de är rimliga eller inte ur både ett mänskligt och ett pensionskunnigt perspektiv.

De första 6 tipsen är från Monica Zettervall som är pensionsexpert hos pensionsmyndigheten.

Jag kan rekommendera er att läsa på hennes blogg där hon skriver en hel del intressant och tänkvärt om pensioner.

För enkelhetens skull så kommer alla pensionsportalens kommentarer att vara skrivna med kursiv stil.

1. Jobba och betala skatt.
Ett ganska enkelt och uppenbart råd eftersom den skatt som vi betalar ligger till grund för hur mycket vi får i statlig pension i slutändan. Med tanke på att ganska många ändå antingen har jobbat svart någon gång i livet eller har blivit erbjudna att jobba svart så är det här ett bra råd. Tänk att 16% av din lön skuldförs varje år som din inkomstpension och 2,5% av din lön placeras i din premiepension (ppm som det kallas). Så varenda gång du får en löneutbetalning som är vit så får du ytterligare 2,5% insatt (en gång per år uppsummerat) i PPM-systemet. Samtidigt så blir staten skyldig dig 16% av lönen i inkomstpension. Nu kan förvisso inkomstpensionen minskas om det är så att staten har mindre pengar än vad som ska betalas ut till pensionärerna. Så dessa 16% är inte på något sätt garanterade. Men chansen är ändå att stora delar av skulden kommer att betalas ut till dig i framtiden.


Rådet gäller även för företagare som bygger upp sin verksamhet och väljer att ta ut ingen eller mycket liten lön under en period.
Från början kanske denna ”Period” ska vara mycket kort, ett par månader tänker nog de flesta. Men jag har stött på många företagare vars ”uppstartsperiod” har sträckt sig över flera år. Om du tar ut låg eller ingen lön under 5 år så påverkar det din slutliga pension väldigt mycket.

För att förtydliga så vill jag göra ett kort räkneexempel.

Om du tar ut en lön på 30.000kr/mån från att du är 40 till 45 år gammal så kommer staten att sätta av 2,5% gånger 360.000 kr (årslön) gånger 5 (år) = 45.000 kr till dig under den här perioden.

Om vi då gör en kort beräkning med hjälp av ränta-på-ränta kalkylatorn hos rikatillsammans.se. Vi antar att aktiemarknaden har varit snäll mot oss under den här perioden. Dina pengar har då vuxit med 6% per år efter alla tänkbara kostnader.

På 20 år har du alltså gått miste om 145.000 kr i pension.

Och det är alltså bara PPM pengar för 5 års tid om du hade haft en lön på 30.000 kr/mån.


2. Tjänstepension.

Återigen ett bra råd från Monica. Ni skulle bli förvånade om ni visste hur många det trots allt är som inte har tjänstepension hos sin arbetsgivare.

Självklart så har väldigt många en tjänstepension. Alla företag med kollektivavtal har den avsättningen för sina anställda.

Men väldigt många små företag är utan kollektivavtal och då kan pensionsavsättningarna vara både bättre eller sämre än kollektivavtalad nivå och man kan också vara helt utan tjänstepension.

Enligt den här undersökningen som det skrivs om hos DI.se så handlar det om vart fjärde företag som är utan tjänstepensionsavtal.

3. Jobba längre.

Hela idén med att jobba längre är att du både bygger upp mer pengar i statlig pension och tar ut pengarna under kortare tid – eftersom du antas dö vid samma ålder oavsett om du jobbar tills du är 65 eller 69 år gammal (som exempel).

Jobba längre diskussionen är ett väldigt effektivt sätt att minska pensionsutbetalningarna. Alltså är det ett bra sätt att betala ut mindre i pension.

Samtidigt så är det ett effektivt sätt att korta ner sin tid som pensionär. Och förlänga sitt arbetsliv.

Vår åsikt hos pensionsportalen är att diskussionen om att arbeta längre inte är skapad för medborgarnas skull utan för att hitta en kompromiss mellan de politiska partierna. Inget av partierna vill prioritera bort en väljargrupp för att skjuta till pengar i ett system som är för bra för att vara hållbart.

Men det är inte en diskussion som har förts med medborgarna i Sverige. Om du vill ha mer pengar i pension så är våra bästa tips sådana som ser till så att du får just det – Mer pengar i pension.

Att arbeta längre är framför allt ett sätt att arbeta längre. Att ta ut pensionspengarna på färre år är framför allt ett sätt att ta ut sina pensionspengar under färre antal år.

4. För över premiepension.

För er som är gifta och vill kompensera den parten som har lägre inkomst så är det absolut bästa att spara pengar åt den personen privat. Sätt av pengar varje månad i någon sparform så bygger ni upp ett kapital som personen ifråga kan använda som extra pension.

Om ni inte har råd att pensionskompensera genom att spara pengar åt den som behöver få bättre pension.

Då kan överföring av premiepensionen vara ett bra alternativ.

Anledningen till att vi är försiktiga med det här ”smarta tipset” är att det kostar 6% av överfört belopp att genomföra. Om den ena parten i familjen får över sin ppm som ligger på 10.000 kr per år så är det endast 94% av detta som flyttas över.

Alltså försvinner 600 kr i avgift vid överföringen. De 600 kronorna hade varit gott att behålla i sin PPM-portfölj.

5. Spara själv.

Så klart ett bra sätt att få mer pengar i pension. Att spara själv gör att du bygger upp ett kapital som du sen kan använda när du går i pension.

6. Kolla tjänstepensionen.

Om du saknar tjänstepension så tycker Monica att du ska spara pengar till pension ändå på ett eller annat sätt. Vi kan inte annat än hålla med här. Det är en bra idé att spara till sin pension.

Sen kan vi förlänga frågan kring tjänstepensionen och säga – Se till att ha koll på tjänstepensionen!

Det finns ganska många saker som är bra att ha kollat av med din tjänstepensionsleverantör så att du vet att pengarna växer som de ska. Du måste också se till så att din familj får de pengar som är tänkt om du går bort. Inför att pengarna ska betalas ut så bör du även se till så att ditt försäkringsbolag har rimliga antaganden om hur länge du kommer att leva (om du tar ut pensionen som så kallad livsvarig utbetalning). Du bör även se till så att försäkringsbolaget har en bra prognosränta så att de betalar ut en rimlig mängd av din pension varje månad. Annars riskerar du att få mycket mer pengar i början eller i slutet av dina pensionsuttag.

I skrivande stund inser vi hur viktig den här frågan med ”Ha koll på din tjänstepension” är. Så vi parkerar den frågan till ett eget inlägg inom en snar framtid.

 

Nu har vi nått till slutet på första delen när vi nagelfar experternas smarta tips som ger dig mer i pension.

Några första tankar är att flera av de smarta tipsen är ganska självklara, som att spara mer pengar. Samtidigt som några andra är lite för generella för att du ska lyssna på dem och tillämpa rakt av, som att pensionskompensera genom att föra över ppm till din partner.

 

Det här var första delen i inlägget: Experternas 18 smarta trick som höjer din pension – hur smarta är tricken?

När vi har arbetat oss igenom samtliga 18 tricken så är tanken att vi själva ska försöka oss på en lista med smarta trick. Vi ska så klart ta fram så många trick som möjligt och målet är att lyckas rota fram 101 sätt att få mer i pension.

Lyckas vi?

Följ Pensionsportalen så får ni snart veta.

Har ni önskemål om vad vi ska ta upp här i pensionsportalen så maila gärna i Kontakta Oss eller lämna en kommentar.

Med Vänlig Hälsning

Pensionsportalen

 

 

Äntligen en Pensionsportal med – Allt du måste veta om pension och försäkring

Äntligen en Pensionsportal med allt du måste veta om pension och försäkring.
I den här portalen kommer vi att svara på era frågor och berätta precis hur det ligger till med pensioner, sparande och försäkringar.

Välkommen till Pensionsportalen.
Vi kommer att berätta om allt som du behöver veta om pension och försäkring.
En tanke är att börja med att lista allt du kan göra för att få en bättre pension utan att spara mer pengar.


Om det låter som en bra idé så är du välkommen att lämna en tumme eller annan kommentar som visar att du är för.

Du kan till exempel skriva ”bättre pension utan att spara mer” i kommentaren.
En annan fråga som vi funderar på är om vi borde skriva en serie om pensionavärldens alla fikonord.

Konstiga ord om pension och vad de gör för din plånbok.

Är ett möjligt ämne.

Om det låter intressant så skriv gärna en kommentar om det.

Exempelvis ”konstiga ord”.
Har du någon annan idé på vad vi ska ta upp?

Kom med förslag.
Vi ger inte råd, vi säger som det är.

Välkomna hit!
Med vänlig hälsning

Pensionsportalen